자동차보험 운전자보험 차이 및 중복 가입 피하는 방법

자동차보험 운전자보험 차이가 헷갈려 가입 고민하고 계시나요? 가장 깔끔한 방법은 두 보험의 목적만 파악하면 되는데요. 이 글은 필자가 실제 가입 경험을 바탕으로 차이점과 중복 가입 방지 포인트를 안내해 드립니다.

자동차보험 운전자보험 차이?
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실제 자동차보험 운전자보험 가입 따라하기
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자동차보험 운전자보험 차이?

자동차보험 운전자보험 차이가 헷갈리는 가장 큰 이유는 중복되는 점이 있기 때문입니다. 두 보험을 이해가 쉽게 안내해 드리자면 아래와 같습니다.

보험	가입 기간	대상	보장 내용	필수 가입 여부
자동차보험	1년(매년 재가입)	-자동차(대물) -사람(대인)	상대방 -부상, 사망 보상 -자동차 파손 보상 가입자 -부상, 사망 보상 -파손 보상	상대방 -부상, 사망(필수, 추가 선택 가입 가능) -자동차 파손(필수, 추가 선택 가입 가능) 가입자 -부상, 사망(선택 가입) -파손(선택 가입)
운전자보험	10년 ~ 20년	-사람(가입자)	-형사적(처벌), 행정적(벌금) 비용 보상	선택

두 보험이 가장 많이 중복되는 포인트는 자동차보험 가입자의 부상, 사망, 자동차 파손 보상과 운전자보험 가입자의 형사적, 행정적 비용 보상입니다. 본인의 자동차보험증권을 잘 살펴보세요.

자기신체사고/자동차 상해
법률 지원 특약

‘자기신체사고/자동차 상해‘는 자동차 사고 발생 시 본인 및 가족 부상, 사망에 대한 보상인데요. 운전자 보험에서도 치료에 대한 특약을 가입할 수 있습니다. 그렇다면 두 보험 모두 가입하면 보상금도 두 배 일까요? 절대 그렇지 않습니다. 두 보험에서 비례보상되기 때문에 보험료만 높아집니다. 두 보험 중 필자 추천은 자동차보험의 ‘자기신체사고/자동차 상해’입니다.

‘법률 지원 특약’은 자동차 사고 발생 시 형사적(처벌), 행정적(벌금)인데요. 사고 종류에 따라 이 비용이 많이 발생할 수 있습니다. 자동차보험 운전자 보험 모두 이 특약을 지원하고 있습니다. 필자 추천은 운전자 보험인데요. 자동차보험은 보상 범위가 너무 좁기 때문입니다.

위 두 가지 특약이 가장 많이 중복됩니다. 이들의 중복만 피한다면 합리적인 가입을 할 수 있습니다. 이 두 보험의 가입 포인트를 조금 더 알아볼까요?

자동차보험

자동차 보험은 사고 시 상대방(대인) 부상 및 사망에 대한 보증과 자동차(대물) 대한 기본 보증은 필수로 법으로 정해져 있습니다. 이를 책임보험 또는 의무보험이라고 지칭하며 구성은 아래와 같습니다.

대인배상 I: 자동차 사고 시 타인 부상, 사망에 대한 보상
대물배상: 자동차 사고 시 타인 차량, 재물에 대한 보상

자동차 구매 후 책임보험에 가입하지 않으면 벌금 부과 대상입니다. 벌금은 아래와 같습니다.

구분	10일 이내	10일 초과	최대 벌금 한도
대인배상 I	1만 원	1일 당 4천 원	60만 원
대물배상	5천 원	1일 당 2천 원	30만 원

사실 벌금보다 사고 시 상대방에 대한 배려입니다. 이조차 가입되지 않아 고통받는 피해자가 많습니다. 그래서 이를 방지하기 위해 종합보험 특약으로 ‘무보험 상해’ 가입할 수 있습니다.

종합보험이라고 불리는 선택 특약이 있습니다. 반드시 필수 가입해야 하는 것은 아니지만 가입자 피해를 줄이기 위해 선택하면 좋은 특약들이 있습니다.

대인배상 II: 대인배상 I 초과 금액에 대한 보상(추천!)
자기신체사고/자동차상해: 가입자 및 가족 부상, 사망에 대한 보상(추천!)
무보험차상해: 무보험 자동차로 인한 사고로 가입자 및 가족 부상, 사망에 대한 보상(추천!)
자기차량손해: 자동차 사고로 가입자의 차량 파손에 대한 보상(차량 상태에 따라 차이)
긴급출동특약: 차량 고장 시 견인, 구난, 간단한 수리 등에 대한 특약(추천)

운전자보험

운전자 보험은 필수 가입대상은 아닙니다. 하지만 자동차, 교통사고 발생 시 도움이 되는 특약이 있는데요.

운전자 벌금: 사고 발생 시 발생하는 벌금 보상(추천!)
변호사 선임 비용: 사고 발생 시 형사 사건에 대한 변호사 비용 보상(추천!)
교통사고처리 지원금: 피해자 상해 및 사망한 경우 합의를 위한 비용 보상(추천!)
교통사고 후유 장해, 부상 치료 지원금: 가입자의 부상, 치료에 대한 비용 보상(비추천!)

앞서 운전자보험 가입 포인트는 형사적, 행정적 비용 보상이라고 말씀드렸는데요. 부상, 사망에 대한 특약은 가입하지 마십시오. 자동차보험에서 모두 처리 가능합니다. 대신, 형사적, 행정적 비용 특약에 힘을 실어주어야 합니다. 그 이유가 있는데요.

운전자라면 ‘교통사고처리 특례법’이라고 불리는 ’12대 중과실’이라고 들어보셨을 것입니다. 이는 꽤 빈번하게 발생하는데요. 본인이 원하든 원치 않든 쉽게 발생할 수 있습니다. 그런데 문제는요. 12대 중과실에 해당되면 5년 이하 금고 또는 2,000만 원 이하 벌금에 처해집니다. 그 뜻은 형사 처벌 대상이라는 것인데요. 그렇기 때문에 피해자와 합의, 벌금 등을 보상하는 운전자보험이 필요한 이유입니다. 특히, 변호사 선임 비용까지 보상이 되므로 반드시 가입을 추천드립니다.

누구나 쉽게 발생할 수 있는 12대 중과실에 대한 안내는 아래 링크를 통해 확인할 수 있습니다.

[12대 중과실 교통사고 합의금! 보험처리 가능할까?]

실제 자동차보험 운전자보험 가입 따라하기

자동차보험 운전자보험 차이점을 확실히 알았으니 필자 경험을 바탕으로 효율적인 가입 방법을 안내해 드립니다.

자동차보험 가입하기

우선 자동차보험은 다이렉트 자동차보험을 추천드립니다. 대면 가입보다 훨씬 저렴하고, 본인이 직접 특약을 비교해 보면서 가입할 수 있다는 장점이 있습니다. 자동차 보험 비교는 <보험 다모아> 홈페이지에서 쉽게 확인할 수 있습니다.

필자 비교 결과 현대해상 다이렉트 자동차보험이 가장 합리적인 결과가 나왔습니다.(가입 진행은 현대해상 기준입니다.)

보험사 홈페이지에 접속 후 본인인증을 진행하면 현재 소유 중인 자동차가 자동 조회됩니다. 세부 옵션이 다르다면 수정도 가능합니다. 구매 예정인 자동차보험 가입도 가능합니다.

다양한 할인 혜택도 있는데요. 해당되면 모두 선택하시길 바랍니다.(보험사에 따라 조금씩 상이하므로 참고 바랍니다.)

블랙박스 할인: 2% ~ 5%
자녀 할인: 2% ~ 15% 할인
마일리지 특약: 연간 주행거리 15,000km 이하 주행 시 할인(거리별 차등)
티맵 또는 커넥티드 카 할인: 7% ~ 16% 할인(중복 할인 불가)
첨단 안전장치 할인: 차선이탈 경고장치, 전방 충돌 경고장치 등 5% ~ 8% 할인

본격적으로 자동차보험 가입을 진행해 보겠습니다.

의무 가입 대상인 대인배상 I과 선택 가입인 대인배상 II입니다. 꽤 큰 비용이지만 사고 발생 시 더 큰 비용 지출이 예상되므로 ‘대인배상 II’ 가입 강력 추천드립니다.

대물배상은 의무가입 대상인데요. 담보 한도를 높이는 것을 추천드립니다. 위 사진과 같이 담보금액을 올린다고 큰 차이가 발생하는 것은 아닙니다. 5억 원 또는 10억 원 추천합니다.

자기신체사고 자동차 상해는 선택 가입입니다. 앞서 안내해 드린 바와 같이 사고 발생 시 가입자 부상, 사망에 대한 피해 보상인데요. 자기신체사고와 자동차 상해 중 한 가지를 선택할 수 있습니다. 그런데요. 두 특약의 비용 차이가 4배에서 많게는 10배까지 차이가 발생합니다. 그 이유는 보장 범위 때문인데요. 필자는 ‘자동차 상해’를 추천드립니다.

자동차 상해를 추천드리는 이유와 가구원 별 추천 특약 가입 금액 선택 요령은 아래 링크를 통해 확인할 수 있습니다.

[자기신체사고 자동차상해 차이 및 선택 요령 5가지]

무보험차상해 특약은 무조건 가입을 추천합니다. 다만, 아래 특약에 모두 가입되어 있어야 가입 가능합니다.

대인배상 I
대인배상 II
대물배상
자기신체사고 또는 자동차상해

가입 금액 차이가 크지 않기 때문에 ‘5억’ 추천드립니다.

자기 차량 손해는 선택 특약인데요. 자동차보험료의 큰 부분을 차지합니다. 가입 전 차량 연식 확인하는 것이 좋습니다. 차량 가치가 1,000만 원 이하라면 가입하지 않는 것이 좋은 선택일 수 있습니다. 당연히 신차 또는 차량 가치가 수리 비용보다 높다면 가입을 추천드립니다.

담보 선택 방법은 ‘최저 20만 원 최고 50만 원(손해액의 20%)’을 선택하세요. 이 뜻은 차량 수리 시 가입자가 부담해야 하는 금액은 최고 50만 원입니다. 1,000만 원의 수리비가 발생해도 50만 원만 부담하면 됩니다. 하지만 유의 사항이 있는데요. 수리비가 50만 원 ~ 200만 원 이상 발생 시 내년 보험 할증 대상이 됩니다. 유의 바랍니다.

자차보험에 대해 더욱 자세한 내용이 궁금하다면 아래 링크를 통해 확인 부탁드립니다.

[자차보험 처리! 자동차보험료 할증 얼마나 될까?]

긴급 출동 특약은 선택 특약입니다. 자동차 고장 시 출동 서비스인데요. 반드시 가입을 추천드립니다. 출동 횟수, 거리에 따라 금액 차이가 발생합니다. 필자는 견인 거리가 최대한 긴 특약을 추천합니다. 거주지와 먼 거리에서 고장 발생해 견인하게 되면 비용이 많이 발생합니다.

부가 담보는 보험사별 특약이 모두 다릅니다. 병실료 보장부터 보장 확대까지 다양한데요. 운전자보험 가입 예정이라면 절대 가입하지 말아야 할 특약이 있습니다. 바로 ‘법률 비용 지원 특약’인데요. 비용도 꽤 높지만 지원 범위가 크지 않기 때문에 추천드리지 않습니다.

각 보험사마다 부가담보 특약이 궁금하다면 아래 링크를 통해 확인할 수 있습니다.

[자동차보험 다이렉트 비교 (직접 가입 후기)]

물적사고 할증 기준금액은 50만 원 ~ 200만 원 중 선택할 수 있습니다. 이것은 대물배상 또는 자기 차량 손해 사고 처리로 인해 발생하는 비용에 대한 할증 마지노선입니다. 즉, 200만 원을 선택했다면 사고 처리 비용이 200만 원 초과하면 내년 자동차보험료 할증 대상이 됩니다. 당연히 필자는 200만 원을 추천드립니다.

나름 합리적인 선택을 한 결과를 확인해 볼까요?

다양한 할인 혜택을 받은 결과 보험료가 많이 낮아졌습니다. 특히, 다이렉트 할인이 13만 원 정도로 할인이 많이 되었네요. 이제 운전자 보험을 가입하러 가보겠습니다.

운전자보험 가입하기

운전자 보험은 가입 방법은 간단합니다. 자동차보험처럼 선택할 사항이 많이 없기 때문인데요. 필자가 강조한 운전자 보험 가입 포인트 잊지 않으셨죠? 바로 형사적, 행정적 비용입니다!

필자는 다양한 운전자보험 비교해 보고 삼성화재 다이렉트 운전자보험을 선택했는데요. 필자의 운전자보험 비교 결과를 확인하려면 아래 링크를 클릭해 주세요.

[운전자 보험 필요성? 5개 보험사 장단점 비교, 추천]

운전자 보험 가입 시 반드시 포함되어 있어야 하는 범위입니다. 프리미엄 보험으로 갈수록 비용은 올라가는데요. 필수 형사적, 행정적 보상 비용은 동일합니다. 즉, 프리미엄 보험 가입을 불필요하다입니다.

그 밖의 치료에 대한 보상은 프리미엄 보험으로 갈수록 많아집니다. 하지만 자동차 보험 특약에서 선택했기 때문에 추천드리지 않습니다. 앞서 안내해 드린 바와 같이 운전자보험은 보통 10년에서 20년 정도 가입하기 때문에 금액이 부담될 수 있습니다. 삼성화재 운전자보험 프리미엄을 납입 기간에 따라 확인해 볼까요?

1년 가입 비용: 310,800원
10년 가입 비용: 3,108,000원
20년 가입 비용: 6,216,000원

어떻습니까? 운전자 보험은 꼭 필요한 부분만 저렴하게 가입하는 것이 최고입니다!

지금까지 자동차보험 운전자보험 차이를 통해 합리적으로 가입하는 방법을 안내해 드렸습니다. 이미 자동차보험 가입하셨다고요? 필요하다면 담보 추가할 수 있으니 보험사에 연락해 보시길 바랍니다. 자동차보험 운전자보험 다른 회사 가입도 가능하지만 동일한 회사 가입하면 할인 혜택이 있는 보험사도 있습니다. 보험보다 중요한 것은 안전운전입니다.

함께 알아두면 좋은 꿀팁!