가벼운 사고가 발생했나요? 자차보험 처리하려니 자동차 보험료 할증이 얼마나 올라갈지 몰라 고민이실 텐데요. 이 글은 자기차량손해 보험 처리 고민인 분들을 위해 쉽게 선택할 수 있는 방법을 안내해 드립니다.
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자차보험이란? 처리 전 유의 사항!
자차보험이란 ‘자기차량손해담보’의 줄인 말이죠. 자신의 과실에 따라 발생한 자동차 사고라면 그 비용은 모두 본인이 부담해야 합니다. 당연히 그 금액은 부담이 될 수밖에 없는데요. 이를 커버하기 위해 존재하는 보험이죠.
그런데, 막상 가입하려고 하니 고민이 됩니다. 자동차 보험료의 20% ~ 30% 정도를 차지하니까요. 그럼에도 불구하고 필자는 자차보험은 가입이 필수라고 생각하는데요. 사고는 언제, 어떻게 발생할지 모르기 때문입니다.
혹시, 자차보험 처리해 보셨나요? 보험 처리 전 유의해야 할 점이 있습니다. 수리업체에서 이런 말 들어보셨을 것입니다.
‘200만 원 이하로 처리하면 내년 자동차 갱신 때 보험료 할증 안되니 안심하고 보험 처리하세요!’
그런데 이 수리업체의 말은 틀린 말입니다. 아래 사진을 확인해 볼까요?
필자가 수리업체의 말을 믿고 자기차량손해 처리한 결과입니다. 다음 해 자동차 보험 갱신 때 할증(증가)이 되었습니다. 왜 이런 일이 발생했을까요? 이는 물적사고 할증기준금액에 대한 지식이 없었기 때문입니다.
여러분들은 필자와 같은 실수를 하지 않기 바라며 자동차보험 할증 기준을 알기 쉽게 안내해 드립니다.
자차보험 자기부담금 선택 방법
자동차보험 가입 및 갱신 시 자기차량손해 담보 선택 옵션은 아래와 같습니다. 보험료 할증(증가)에 중대한 영향을 끼치니 잘 선택해야 합니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 자기부담금 | 20% 또는 30% 중 선택 |
| 물적사고 할증기준금액 | 50, 100, 200만 원 중 선택 |
- 자기부담금: 자동차 수리 발생 비용의 자기 부담 비율
- 물적사고 할증기준금액: 자동차 수리 비용이 선택 금액을 초과하면 할증 점수 1점 가산
자기부담금이 높고, 물적사고 할증기준금액이 낮을수록 보험료는 낮아집니다. 하지만 필자는 자기부담금 20%, 물적사고 할증기준금액 200만 원을 추천드립니다. 그 이유는 아래와 같습니다.
| 구분 | 사고내용 | 점수 |
|---|---|---|
| 대인사고 | 사망사고 | 건당 4점 |
| 부상사고(1급) | 건당 4점 | |
| 부상사고(2급 ~ 7급) | 건당 3점 | |
| 부상사고(8급 ~ 12급) | 건당 2점 | |
| 부상사고(13급 ~ 14급) | 건당 1점 | |
| 자기신체사고, 자동차 상해 | 건당 1점 | |
| 물적사고 | 물적사고 할증기준금액 초과 | 건당 1점 |
| 물적사고 할증기준금액 이하 | 건당 0.5점 | |
물적사고 할증기준금액 초과하면 1점 부과로 할인할증 등급이 1등급 올라가는데요. 이는 자동차 보험 갱신 시 할증(증가) 됩니다. 그렇다면 물적사고 할증기준금액 이하라면 보험료 할증이 되지 않을까요?
정답은 보험 가입 경력, 무사고 기간에 따라 할증 금액의 차이가 있습니다. 설명이 길어지니 다음 챕터에서 제대로 안내해 드리겠습니다.
자차보험 처리! 자동차보험료 할증 얼마나 될까요?
1. 자동차 보험료 구성
자동차 보험료 구성에 대해 알아두면 보험료 할증 포인트를 알 수 있게 됩니다. 아래 그림을 확인해 볼까요?
- 기본 보험료: 차량의 종류, 배기량, 용도, 보험가입금액, 성별, 연령, 특약 요율 등에 따라 정해놓은 기본 보험료
- 가입자 특성 요율: 보험 가입 기간 및 법규 위반 경력에 따라 적용하는 요율
- 우량 할인, 불량 할인 요율: 사고 발생 실적에 따라 적용하는 요율
- 특별계약 적용 요율: 위장 사고, 범죄행위 등의 경우 적용하는 요율
- 물적사고 할증기준 요율: 계약자가 선택한 가입 금액에 따라 적용하는 요율
- 특별요율: 차량 구조나 운행 실태가 같은 종류의 차량과 다른 경우 적용하는 요율
- 사고 건수 요율: 직전 3년간 사고 유무 및 사고 건수에 따라 적용하는 요율
위 그림에서와 같이 보험료 계산은 모든 항목을 곱한 금액입니다. 예를 들어 기본 보험료가 100만 원이고 나머지 요율들이 10%씩 할증되었다고 하면 내년 갱신 보험료는 얼마나 될까요?
- 100만 원 * 1.1 * 1.1 * 1.1 * 1.1 * 1.1 * 1.1 = 1,771,561원
그래서 보험료를 줄이는 확실한 방법은 적용 요율들을 최대한 낮추는 것입니다. 위의 6개 요율 중 자차보험에 영향을 받는 요율은 아래와 같습니다.
- 우량 할인, 불량 할인요율
- 물적사고 할증기준 요율
- 사고 건수 요율
2. 우량 할인, 불량 할인요율
우량 할인, 불량 할인 요율은 자동차 보험 가입 기간동안 발생한 사고 점수에 의해 다음 갱신 시 반영되는데요. 1점 당 1등급 상승하고, 1년간 무사고라면 1등급 하락합니다. 아래 표를 확인해 볼까요?
| 등급 | 할인할증 적용율 | 할인 | 할증 |
|---|---|---|---|
| 1Z | 185.7 | 0.00% | 22.46% |
| 2Z | 144 | -28.96% | 2.57% |
| 3Z | 140.3 | -2.64% | 5.06% |
| 4Z | 133.2 | -5.33% | 7.58% |
| 5Z | 123.1 | -8.20% | 9.34% |
| 6Z | 111.6 | -10.30% | 4.12% |
| 7Z | 107 | -4.30% | 6.07% |
| 8Z | 100.5 | -6.47% | 6.57% |
| 9Z | 93.9 | -7.03% | 6.07% |
| 10Z | 88.2 | -6.46% | 6.35% |
| 11Z | 82.6 | -6.78% | 9.69% |
| 12Z | 74.6 | -10.72% | 7.91% |
| 13Z | 68.7 | -8.59% | 3.20% |
| 14Z | 66.5 | -3.31% | 7.82% |
| 15Z | 61.3 | -8.48% | 5.87% |
| 16Z | 57.7 | -6.24% | 3.12% |
| 17Z | 55.9 | -3.22% | 5.72% |
| 18Z | 52.7 | -6.07% | 3.04% |
| 19Z | 51.1 | -3.13% | 4.50% |
| 20Z | 48.8 | -4.71% | 4.10% |
| 21Z | 46.8 | -4.27% | 0.21% |
| 22Z | 46.7 | -0.21% | 6.85% |
| 23Z | 43.5 | -7.36% | 4.60% |
| 24Z | 41.5 | -4.82% | 2.41% |
| 25Z | 40.5 | -2.47% | 6.42% |
| 26Z | 37.9 | -6.86% | 3.69% |
| 27Z | 36.5 | -3.84% | 5.21% |
| 28Z | 34.6 | -5.49% | 6.07% |
| 29Z | 32.5 | -6.46% | – |
개인 자동차 기준 할인할증 적용률입니다. 1Z 등급부터 29Z 등급까지 있습니다. 만약 처음 자동차 보험에 가입했다면 11Z 등급부터 시작합니다. 잘 모르겠다면 가입한 자동차 보험 증권을 확인해 보세요.
필자가 앞서 안내해 드린 바와 같이 사고 점수 1점 당 1등급 상승한다고 말씀드렸는데요. 예를 들어 6Z 등급에서 5Z 등급으로 상승되면 보험 요율은 9.34% 할증됩니다. 반대로 1년간 무사고로 6Z 등급에서 7Z로 1등급 하락한다면 보험 요율은 4.30% 할인됩니다.
3. 물적사고 할증기준 요율
보험료 할인 할증은 사고 점수에 따라 큰 영향을 끼치는데요. 자차보험 시 선택한 담보 한도가 등급에 끼치는 영향도 큽니다.
- 물적사고 할증기준금액 초과 사고: 1점
- 물적사고 할증기준금액 이하 사고: 0.5점
그래서 앞선 챕터에서 말씀드린 ‘자차보험 담보’를 200만 원으로 선택하라는 의미입니다. 만약 자차 처리 후 담보 이하 금액으로 처리했다면 사고 점수는 0.5점으로 1등급 상승은 하지 않겠네요? 갱신 보험료 증가는 없다는 뜻이네요? 과연 그럴까요?
1등급 상승은 하지 않지만 사고 처리 시 3년간 등급은 유예됩니다. 예를 들어 확인해 볼까요?
| 사고 보험 처리 | 사고 보험 미처리 | |
|---|---|---|
| 2024년 자차 보험 처리 | 11Z | 11Z |
| 2025년 갱신 | 11Z | 12Z |
| 2026년 갱신 | 11Z | 13Z |
| 2027년 갱신 | 11Z | 14Z |
| 2028년 갱신 | 12Z | 15Z |
| 2029년 갱신 | 13Z | 16Z |
3년 유예로 인해 등급은 유지되지만 보험 미처리 경우와 비교해 보면 보험료 증가한 꼴입니다. 등급 하락이 다시 시작되는 2028년 갱신을 보면 3개 등급 차이가 발생합니다. 그래서 자차보험 적용 전 비용을 잘 따져보아야 합니다.
하지만 이게 다가 아닙니다. ‘사고 건수 요율’이라는 보험료 상승 요인이 또 있습니다.
4. 사고 건수 요율
3년 등급 유지와 별개로 ‘사고 건수 요율’이라는 것이 있는데요. 직전 3년 및 1년간 보험 접수한 건수에 따라 적용시키는 요율입니다.
아래는 사고건수 요율표입니다.
| 구분 | 적용률 | ||
|---|---|---|---|
| 사고 무 | 보험가입경력 3년 이상 | 88.5% | |
| 보험가입경력 1년 이상 ~ 3년 미만 | 95.4% | ||
| 보험가입경력 1년 미만 | 100.0% | ||
| 사고 유 | 직전 3년, 사고 1건 | 직전 1년 사고 무 | 99.0% |
| 직전 1년 사고 유 | 110.9% | ||
| 직전 3년, 사고 2건 | 직전 1년 사고 무 | 113.7% | |
| 직전 1년 사고 1건 | 123.0% | ||
| 직전 1년 사고 2건 | 127.1% | ||
| 직전 3년, 사고 3건 이상 | 직전 1년 사고 무 | 136.4% | |
| 직전 1년 사고 1건 | 160.6% | ||
| 직전 1년 사고 2건 | 160.6% | ||
| 직전 1년 사고 3건 이상 | 191.4% | ||
보험사에서 금감원에 제출한 자동차보험 요율서에 따라 조금씩 변경될 수 있다는 점 참고 부탁드립니다.
위 요율표에 따라 할증 금액이 달라지는데요. 예를 들어 확인해 볼까요?
- 운전자 보험 가입 경력: 7년
- 최근 3년 무사고
- 올해 자차 처리(0.5점)
위의 경우를 대입해 보면 다음 자동차보험 갱신 때 할증률은 110.9%일까요? 그렇지 않습니다. 최근 3년 동안 무사고 운전이고, 보험 가입 경력이 3년 이상이기 때문에 88.5%에서 110.9%로 대폭 증가합니다. 정확하게 125.3% 할증됩니다. 기존 보험료가 100만 원이었다면, 갱신 후 보험료는 125만 3천 원입니다. 더군다나 3년 동안 유예되기 때문에 남은 2년 동안 99% 적용됩니다.
위 표를 보면 사고 횟수가 많을수록 보험료 할증이 매우 높아지는데요. 1년 3건 이상이라면 약 2배의 보험료 상승이 예고됩니다.
이처럼 자차보험 처리 전 보험료 상승에 대한 비교를 해보고 합리적인 판단을 내려야 하는데요. 필자가 쉽게 비교하는 방법을 안내해 드리겠습니다.
자차보험 할증 계산기
위 기준을 바탕으로 자차보험 적용 전, 후 보험료를 확인할 수 있는 자동차보험 할증 계산기를 직접 만들어 보았습니다.
- 현재 자동차 보험료 입력
- 자차보험 처리 시 5년간 보험료 결과
- 자차보험 미처리 시 5년간 보험료 결과
- 보험 처리 시, 미처리 시 차액(5년, 3년)
- 보험 경력에 따른 사고 건수 요율
자동차보험료 할증 얼마나 되는지 확인하는 방법은 아래와 같습니다.
- 현재 본인 자동차 보험료를 입력합니다.
- 해당 보험 경력에 따른 사고 건수 요율(5년간)을 복사 후 위 표에 삽입합니다.
- 도출된 결과를 확인합니다.
차량 예상 수리비와 할증된 보험 비용 차액(5년, 3년)을 비교해 보세요. 예를 들어 수리비가 100만 원 발생했고, 차액이 110만 원이라면 자차보험 처리하지 않는 것이 좋습니다. 보험 미처리 시 추후 등급 하락으로 보험료 할인 폭이 더 크기 때문이죠.
위 표를 참고용으로 사용하시길 바라며, 개인별 재정 상황이 다르기 때문에 최종 결정은 여러분께서 해야 합니다.
지금까지 자차보험 할증 기준을 통해 보험 처리 시 얼마나 할증되는지 확인해 보았습니다. 가장 고민인 부분이 자동차보험료 할증 얼마나 되는지 모르기 때문에 자차보험 처리 선택이 어려웠는데요. 필자가 제공하는 자동차보험 할증 계산기(자차 전용)를 통해 대략적인 할증 금액을 비교해 보고 합리적인 선택을 하시길 바랍니다.
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