주택, 아파트 화재보험 가입하려니 알맞은 보험료 가격 산정이 어렵나요? 걱정하지 마세요! 가입 공식이 있습니다. 이 글은 현재 거주하고 있는 주택 화재보험 가격을 합리적으로 선택하는 방법을 안내해 드립니다.
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Step 1. 주택(아파트) 화재보험 정보 선택 요령
혹시 아파트 화재보험 가입을 위해 보험사 홈페이지에 접속해 보았습니까? 그렇다면 모든 보험사에서 아래와 같은 화면을 보셨을 것입니다.
위 화면과 같이 기본 정보를 입력하는 이유는 당연히 보험료 산정을 위함이지만 다양한 의미가 숨겨져 있습니다.
1. 소유자 선택
자가 소유인지 전세, 월세 등 임대해 주거나, 임차로 살고 있는지를 여부를 확인합니다. 이게 무슨 상관일까라는 생각을 하지만 화재가 발생하면 원인에 따라 책임이 달라지기 때문에 중요합니다.
가장 평범한 주택화재보험 가입은 본인 소유 주택에 본인 거주이겠지요. 이럴 경우 화재 발생해도 보험처리의 큰 문제가 없습니다. 하지만 본인 소유 주택에 타인에게 임대하고 있는 경우라면 복잡해집니다. 책임의 문제가 발생합니다.
만약, 화재 발생하면 집 소유자인 임대인 책임일까요? 집을 빌린 임차인 책임일까요? 일반적으로 임차인 책임이지요? 그래서 아파트 화재 보험 가입 시 소유 및 거주 여부가 중요합니다. 화재 발생하면 아래와 같이 진행됩니다.
- 자가 소유, 본인 거주: 화재보험 처리
- 자가 소유, 타인 임대: 화재보험 처리 후 보험사에서 임차인에게 구상권 청구
- 타인 소유, 본인 임차: 화재보험 처리
여기서 중요한 점을 확인할 수 있는데요. 본인이 전세, 월세 임차로 살고 있다면 반드시 아파트 화재보험에 가입하는 것이 좋습니다. 많은 분들이 집주인(임대인)이 보험에 가입해두기 때문에 추가 가입할 필요 없다고 생각하는데요. 이는 오산입니다. 화재 발생 시 임대인은 보험처리를 진행하고, 해당 보험사에서 임차인에게 구상권을 청구합니다. 그렇기 때문에 임차인도 아파트 화재보험을 가입하는 것이 맞습니다.
2. 주택유형
주택 유형에 따라 주택 화재보험 가입 여부가 달라집니다.
아파트, 연립/다세대, 단독/다가구는 주택 화재보험으로 가입할 수 있지만, 오피스텔은 사업장 화재보험으로 가입할 수 있습니다.
3. 주택 면적
건축물대장, 등기부등본 기준 전용면적을 입력하면 됩니다. 이는 다음 스텝 내용인 보상 범위 설정에서 중요하게 적용됩니다.
4. 아파트 층수 및 건축 노후도
주택 화재보험 유형을 아파트로 선택했다면 현재 거주하고 있는 아파트 내 최고 높은 층수를 확인합니다. 16층 이상이라면 특수건물에 해당되며 산정되는 보험료에 영향을 미치지는 않습니다.
건축된 지 30년 이상 아파트라면 누수 보험 담보 등 가입 제한됩니다.
Step 2. 아파트 화재보험 보상 범위 설계 요령
아파트 화재보험 설계를 합리적으로 하는 방법은 간단합니다. 현재 거주지의 전용 면적과 필수 보장만 확인하세요. 필자가 추천하는 필수 보장은 아래와 같습니다.
| 보장명 | 보장 내용 |
|---|---|
| 화재 손해 (건물) | 본인 거주지 화재 시 복구 비용 보상 |
| 화재 손해 -(가재도구) | 본인 거주지 화재 시 가재도구 보상 |
| 화재 배상 책임 (대인, 대물) | 화재 발생 시 타인 및 타인 거주지 배상 |
| 가족 화재 벌금 | 화재 발생으로인한 벌금형 판결시 지급 |
| 임시 거주비 | 화재로 인해 거주 불가 시 임시 거주비 지급 |
| 일상생활 배상책임(선택) | 본인 거주 지 누수 시 보증 |
화재 손해(건물) 가입 금액 책정
많은 분들이 화재 손해 금액을 주택 가격이라고 생각하는데요. 이는 잘못되었습니다. 화재 손해 보장은 현재 주택 가격이 아닌 화재 발생 시 원상 복구에 소요되는 금액입니다. 즉, 아파트 가격이 3억 원이고 화재 손해 보장 금액을 3억 원으로 가입하더라도 3억 원이 보상되는 것이 아닙니다.
현재 거주지 화재 손해(건물) 금액 가입 요령을 안내해 드립니다. 우선 거주하고 있는 아파트(주택) 보험 가액을 명확히 알아야 합니다. 아파트는 건축 후 시간이 지나면 노후됩니다. 이에 따라 당연히 감가상각이 발생하는데요. 원상복구 소요액에서 감가 상각액을 뺀 금액을 ‘보험 가액’ 이라고 합니다.
- 보험가액 = 화재 손해(건물) 가입 금액
보험가액 계산 공식이 있는데요. 아래와 같습니다.
- 보험가액 = 신축가액(제조달가액) – 감가 상각액
- 감가 상각액 = 신축가액(제조달가액) * 80% / 내용연수(아파트 40년) * 건축 후 경과 연수
꽤 복잡하지요? 신축가액인 복구 비용 계산은 이렇게 합니다. 우선 아래 표를 확인해 보겠습니다.
한국부동산원에서 제공하는 건물신축단가표입니다. 최신 기준 건물 공사비를 확인하면 되는데요. 2024년 기준이라면 2023년 공사비를 대입합니다. ‘아파트’의 경우 ㎡당 1,812,427원입니다. 현재 거주지의 넓이가 112㎡라면 신축가액은 202,991,824원입니다. 여기에 감가 상각액을 빼주면 보험 가액이 됩니다.
감가 상각액을 계산해 볼까요? 건축 후 10년이 지난 아파트라고 가정하겠습니다.
- 감가 상각액: 202,991,824원(신축가액) * 80% / 40년(내용연수) * 10년(경과 연수) = 40,598,300원
- 보험가액: 202,991,824 – 40,598,300 = 162,393,524원
보험가액은 1억 6천만 원 정도 계산되었습니다. 112㎡(34평) 적정 화재 손해(건물) 가입 금액은 1억 6천만 원입니다. 거주지의 넓이와 연식이 모두 다르니 필자가 안내한 공식을 대입해 적정 가입 금액을 계산해 보세요.
화재 손해(가재도구) 가입 금액 책정
사실 가재도구에 대한 가입 금액 책정이 가장 어렵습니다. 화재로 인한 가재도구 피해가 얼마나 발생할지 예측할 수 없기 때문이죠. 실제 화재 발생으로 인해 가재도구 보험 가액 평가는 두 가지로 진행하는데요.
- 직접법: 실제 피해를 입은 가재 명세서를 통해 하나하나 계산 및 합산하는 방법
- 간이 평가법: 피해를 입을 가재도구를 하나하나 계산하지 않고 가족 구성원 수와 월평균 소득을 조사해 보험 가액을 약식 평가하는 방법
명확한 피해 예상을 할 수 없기 때문에 ‘간이 평가법’으로 가재도구에 대한 가입 금액을 책정해 보겠습니다. 가재도구 간이 평가법 계산식은 아래와 같습니다.
- 보험가액 = (월평균 소득 기준액(세대주) * 소득 금액 별 조정계수 * 60%) + (가족 구성원 수 기준액 * 40%)
월평균 소득액 기준액과 조정계수는 아래 표를 참고해 주세요.
| 월 평균 소득 | 기준액 | 조정 계수 |
|---|---|---|
| 72만 원 미만 | 1,095만 원 | 상: 1.3, 중: 1.0, 하: 0.7 |
| 72만 원 이상 ~ 143만 원 미만 | 1,598만 원 | |
| 143만 원 이상 ~ 215만 원 미만 | 2,482만 원 | |
| 215만 원 이상 ~ 287만 원 미만 | 3,204만 원 | 상: 1.4, 중: 1.0, 하: 0.7 |
| 287만 원 이상 ~ 358만 원 미만 | 3,821만 원 | |
| 358만 원 이상 ~ 430만 원 미만 | 4,246만 원 | 상: 1.2, 중: 1.0, 하: 0.8 |
| 430만 원 이상 ~ 501만 원 미만 | 5,008만 원 | |
| 501만 원 이상 ~ 573만 원 미만 | 5,190만 원 | 상: 1.5, 중: 1.0, 하: 0.8 |
| 573만 원 이상 ~ 716만 원 미만 | 6,616만 원 | |
| 716만 원 이상 ~ | 7,488만 원 |
조정 계수는 사고 현장을 방문 후 평가하는데요. 가재도구 수가 많고, 고가품이 많을수록 ‘상’으로 평가합니다. 보통일 경우 ‘중’, 가재도구 수가 적다면 ‘하’로 평가합니다.
아래 표는 가족 구성원 수 별 기준액입니다.
| 가족 구성원수 | 기준액 |
|---|---|
| 1인 | 1,223만 원 |
| 2인 | 2,509만 원 |
| 3인 | 3,269만 원 |
| 4인 | 3,955만 원 |
| 5인 | 4,275만 원 |
| 6인 이상 | 4,606만 원 |
위 기준을 바탕으로 가재도구 가입 금액을 책정해 볼까요?
- 월 급여: 400만 원 = 4,246만 원
- 조정 계수: 중 = 1.0
- 가족 구성원 수: 3인 = 3,269만 원
- 보험 가액: (4,246만 원 * 1.0 * 0.6) + (3,269만 원 * 0.4) = 3,855만 원
간이 평가법으로 계산한 가재도구 가입 금액은 3,855만 원입니다. 하지만 잘 알아두어야 할 사실이 있습니다. 가입 금액 모두 보상이 되는 것이 아닙니다. 가재도구 역시 감가상각이 발생하기 때문에 가입 금액의 20% ~ 50% 정도 보상받는다고 생각하면 됩니다. 그러므로 위 결과를 바탕으로 가재도구 가입 금액은 2,000만 원 정도가 적당합니다.
화재 배상 책임(대인, 대물): 주변 주택
화재로 인해 주변 주택에 피해가 발생했을 경우 보상해 주는 담보입니다. 거의 모든 보험사가 비슷한 금액으로 책정되어 있습니다.
- 대인: 1억 5천만 원
- 대물: 10억 원
가족 화재 벌금
본인 부주의로 화재가 발생하면 형법에 따라 벌금이 발생할 수 있는데요. 처벌에 따라 실손 보상됩니다. 거의 모든 보험사가 비슷한 금액으로 책정되어 있습니다.
- 형법 제170조(실화)에 따른 벌금 판결 시: 1,500만 원 ~ 2,000만 원 한도 지급
- 형법 제171조(업무상 실화, 중실화)에 따른 벌금 판결 시: 2,000만 원 한도 지급
임시 거주비 지원
화재 발생 시 복구 완료까지 지낼 거처가 필요한데요. 임시 거주를 위한 숙박 비용 특약을 추천드립니다. 대부분 보험사의 지급 한도는 비슷합니다.
- 1일 10만 원(최대 90일 한도)
일상생활 배상책임
사실 화재가 발생할 확률보다 누수로 인한 피해 발생 확률이 더 높습니다. 일상생활 배상 책임 특약에 가입하면 사용 중 사고로 인한 재물 파손 시 가입 한도로 지급됩니다. 누수뿐만 아니라 다양한 파손도 지급됩니다.
화재보험 가입 전 본인이 가입한 다른 보험을 반드시 확인해 보세요. 자신도 모르게 일상생활 배상 책임 특약에 가입되어 있을 가능성이 높습니다. 다른 보험에 일상생활 배상 책임 특약에 가입되어 있다면 추가로 가입할 필요 없습니다. 다른 보험에 특약 가입되어 있지 않다면 가입을 강력 추천드립니다.
- 1사고 당 자기 부담금
- 누수 사고: 50만 원
- 누수 사고 외: 20만 원
만약 자기부담금이 부담된다면 2개 이상 가입하면 중복 보상됩니다. 일상생활배상 책임보험에 대한 쉽고 자세한 내용은 아래 링크를 통해 확인할 수 있습니다.
필자가 추천하는 6개 항목 이외 특약은 추천하지 않습니다. 후유 장애와 같은 특약은 실손 보험 등에서 적용되기 때문이죠. 불필요하게 보험료를 높일 필요 없습니다. 아파트 화재보험은 필요한 부분만 알맞게 보장받는 것이 포인트입니다.
Step 3. 주택 화재보험 비교 및 추천!
아파트 화재보험은 직접 인터넷을 통해 가입하는 다이렉트 화재보험과 설계사를 통해 가입하는 방법이 있는데요. 각 방식의 장단점은 아래와 같습니다.
| 구분 | 다이렉트 화재보험 | 설계사 화재보험 |
|---|---|---|
| 가입 금액 | 다양(최저 3,000원 ~ 최고 30,000원 ) | 10,000원 ~ 15,000원 |
| 옵션 선택 | 한정적 | 다양한 설계 가능 |
| 환급률 선택 | 불가(일부 보험사 가능) | 선택 가능 |
다이렉트 화재보험 장점은 가입 금액대가 최저 3,000원부터 30,000원까지 다양한 것입니다. 반면 설계사 화재보험은 1만 원부터 1만 5천 원 정도로 정해져 있습니다. 아파트 화재보험 다이렉트로 가입하려면 옵션은 제한적입니다. 가입하고 싶지 않은 옵션을 강제 선택해야 하는 경우도 있습니다.
화재보험은 저축의 개념이 아니기 때문에 환급률을 낮게 하는 것이 좋습니다. 불필요하게 높은 보험료를 낮추려면 낮은 환급률을 선택해야 하는데 다이렉트 화재보험은 선택할 수 있는 폭이 좁습니다. 설계사를 통한 화재보험은 환급률 조정이 용이합니다. 다이렉트 화재보험만 확인하지 마시고 설계사 상담도 함께 받아보세요.
앞서 안내해 드린 자료를 바탕으로 직접 아파트 화재보험 비교를 해 보았는데요. <보험 다모아> 홈페이지를 통해 합리적인 보험사를 1차 가격 확인 후 상세 옵션을 살펴보았습니다.
보험료 비교를 위해 아래 옵션을 공동 설정하였습니다.
- 화재 손해(건물) 가입 금액: 1억 6천만 원
- 화재 손해(가재도구) 가입 금액: 3천만 원
- 주거 유형: 자가 소유 및 거주, 아파트
- 주택 면적: 112㎡(34평)
- 16층 이상 여부: 예
- 아파트 연식: 30년 미만
5개 보험사 비교 결과를 확인해 볼까요?
| 보험사 | 추천 화재보험 플랜 | 월 보험료 | 장점 및 단점 |
|---|---|---|---|
| 한화손해보험 | 실속형 | 3,386원 | -저렴한 월 보험료 -환급률 선택 가능 -기본 옵션 충실함 -일상생활 배상책임, 임시 거주비 옵션 선택하려면 ‘표준형(7,641원)’으로 변경 해야함 |
| 삼성 화재보험 | 실속 플랜 | 17,900원 | -다소 높은 월 보험료 -환급률 선택 불가(64%) -일상생활 배상책임, 임시 거주비 옵션 선택하려면 ‘표준형(21,900원)’으로 변경 해야함 |
| 현대해상 화재보험 | 스탠다드 플랜 | 14,250원 | -특약 대비 적당한 월 보험료 -환급률 선택 불가(68.97%) -프리미엄 플랜(20,900원) 선택 시 다양한 특약 제공 |
| KB 화재보험 | 실속형 | 9,900원 | -합리적인 월 보험료 -환급률 선택 불가(60%) -임시 거주비 포함 -일상생활 배상책임 옵션 선택하려면 ‘표준형(14,900원) 변경해야 함 |
| DB 화재보험 | 실속형 | 7,000원 | -합리적인 월 보험료 -환급률 선택 불가(76.7%) -일상생활 배상책임, 임시 거주비 옵션 선택하려면 ‘표준형(17,700원) 변경해야 함 |
한화 손해보험의 아파트 화재보험이 가장 저렴합니다. 무려 3,386원인데요. 매력적인 보험입니다. 삼성 화재보험은 실속형 플랜이 1,7,900원으로 가장 비쌉니다. 하나하나 보험사의 세부 내역을 확인해 보겠습니다.
1. 한화 화재보험
한화 화재보험은 필자가 비교한 보험료 중 가장 낮은 월 보험료입니다. 보장 내역도 충실한 편입니다. 환급률도 직접 설정할 수 있어 매력적입니다. 다만, 임시 거주비와 일상생활 배상책임 옵션을 선택하려면 ‘표준형’ 플랜을 선택해야 합니다. 하지만 표준형 플랜조차 금액이 7,641원으로 매우 저렴합니다. ‘실속형’과 ‘표준형’ 플랜을 강력 추천합니다.
2. 삼성 화재보험
삼성 화재보험은 실속형도 월 보험료가 꽤 높은 편입니다. 이 정도 보험료라면 임시 거주비와 일상생활 배상 책임 옵션 포함되어 있을만한 금액이지만 포함되어 있지 않습니다. 삼성 화재보험으로 가입을 원한다면 설계사를 통해 가입 추천드립니다.
3. 현대해상 화재보험
현대해상 화재보험은 두 가지 중 선택할 수 있습니다. ‘스탠다드 플랜’은 14,250원의 월 보험료로 다양한 옵션이 포함되어 있습니다. 프리미엄 플랜을 선택한다면 다른 보험사에서 지원하지 않는 다양한 옵션을 제공합니다.
높아지는 보험료가 걱정이라면 ‘스탠다드 플랜’을 선택하세요!
4. KB 화재보험
KB 화재보험 실속형 플랜은 9,900원이라는 합리적인 월 보험료를 자랑합니다. 임시 거주비까지 포함되어 있지만, 일상생활 배상 책임 옵션은 포함되어 있지 않습니다. 필자가 앞서 안내해 드렸듯이 현재 가입한 다양한 보험 특약을 확인해 보세요. 보험 특약 중 일상생활 배상 책임에 가입되어 있다면 KB 화재보험 실속형 플랜도 좋은 선택지입니다.
5. DB 화재보험
DB 화재보험 실속형 플랜은 7,000원이라는 매우 저렴한 보험료를 자랑합니다. 다만, 임시 거주비와 일상생활 배상 책임 옵션은 제외되어 있습니다. 상위 플랜인 ‘표준형(17,700원)’을 선택하기에는 너무 높은 보험료입니다. DB 아파트 화재보험 표준형을 선택하기보다는 현대해상 화재보험 선택을 추천드립니다.
5개 보험사 아파트 화재보험 비교 결과 필자가 추천하는 순위는 아래와 같습니다.
- 한화 화재보험 표준형
- 한화 화재보험 실속형
- 현대해상 화재보험 스탠다드 플랜
- KB 화재보험 실속형
- KB 화재보험 표준형
- DB 화재보험 실속형
보험 납입 기간은 5년 만기를 추천드립니다. 그 이유는 납입 기간이 길어진다고 보험료가 저렴해지지 않을 뿐만 아니라, 화재 손해(건물)의 보험 가액이 시간이 지날수록 변하기 때문입니다. 화재 손해(건물) 보험 가액이 높은 것은 괜찮습니다. 다만, 가입 금액이 보험 가액의 80% 이하로 낮아지면 사고 발생 시 50%만 보상 가능합니다.
지금까지 아파트 화재보험 가격 선택을 위한 계산 방법 및 적정 가입 금액을 안내해 드렸습니다. 현재 거주하는 아파트 가격이 3억 원이라고 보험 가입 금액도 3억 원으로 설정하지 마세요. 보험료만 높이게 되는 꼴입니다. 필자가 안내해 드린 바와 같이 계산해 적정 가격을 찾으시길 바랍니다. 또한, 불필요한 특약도 모두 선택하지 마시길 바랍니다. 깔끔하게 화재 보상에만 집중하십시오!
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