반려견 치료 자금 목적으로 적금과 펫 보험 사이에서 고민하고 계시나요? 그렇다면 필자가 분석한 데이터를 한 번 봐주시길 바랍니다. 이 글은 강아지 보험 비교를 통해 가입 시기, 가격 등 모든 정보를 안내해 드립니다.
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펫 보험 문제점? 왜 고민할까요?
전국 550만 가구에서 반려동물을 양육합니다. 양육비 중 가장 부담이 되는 부분이 바로 반려동물 치료비죠? 반려동물 시장이 커짐으로 인해 펫 보험도 성장하고 있는데요. 하지만 2023년 기준 펫 보험 가입률은 11.9%로 낮은 수치를 보이고 있습니다.
많은 반려견 보호자들이 강아지 보험 가입을 고민하는 주된 이유는 아래와 같습니다.
- 보험료 부담
- 좁은 보장범위
- 불필요성
역시 가장 큰 이유가 보험료에 대한 부담입니다. 그런데요. 높은 보험료 부담해도 보장만 든든하다면 가입하겠다는 분들이 많은데요. 비용 대비 효율이 떨어진다고 생각하는 분들이 많습니다. 차라리 펫 적금 가입으로 치료비에 대한 준비를 하는 분들도 계십니다.
보험이란 게 참 웃깁니다. 질병이 발생하지 않는다면 불필요한 비용이지만, 발생한다면 이보다 더 절실한 게 없으니까요. 사실 매년 시간이 지날수록 반려동물 치료비는 높아지고 있는데요. 아래 사진을 확인해 보겠습니다.
위 데이터는 KB 금융그룹에서 조사된 ‘2023 한국 반려동물 보고서’ 내용입니다. 2021년과 2023년 반려동물 치료비 내용인데요. 금액별 비율입니다. 2021년에는 30만 원 이하 치료비 비율이 높았지만, 2023년 데이터는 50만 원 이상 치료비 비율이 높아지고 있습니다. 이 표가 의미하는 것은 해가 지날수록 반려동물 치료비가 높아지고 있다는 사실입니다.
가구별 평균 치료비는 아래와 같은데요.
- 2021년 46만 8천 원
- 2023년 78만 7천 원
무려 59%나 증가했습니다. 병원 한 번 방문 시 기본 5만 원 ~ 10만 원은 기본 발생하지요. 또한, 반려견들이 가장 흔히 겪는 질환인 ‘슬개골 탈구’ 수술만 하더라도 300만 원 정도 발생하니 큰 걱정이 아닐 수 없습니다. 아래 차트를 한 번 확인해 보겠습니다.
연령 별 반려견, 반려묘 발생 치료비입니다. 반려견의 경우 2세에서 3세로 넘어가는 시기에 치료비가 크게 올라갑니다. 고양이도 비슷한 결과를 보입니다. 노령화가 진행될수록 치료비는 상승합니다. 위 표를 근거로 펫 보험 가입 힌트를 얻을 수 있는데요. 바로 가입 시기와 적정 보험료입니다.
필자가 추천하는 펫 보험 가입시기는 2세 후기에서 3세 초기입니다. 치료비가 본격적으로 상승하는 시기이기 때문에 이때 가입을 하는 것이 좋습니다. 2023년 치료비 통계를 보면 생애 주기 동안 발생한 연평균 치료비는 약 78만 원입니다. 그렇다면 1개월 병원비는 약 6만 5천 원 정도인데요. 필자가 펫 보험 가격 비교를 해 본 결과 견종에 따라 차이가 나지만 이보다 작은 금액이었습니다. (*펫 보험 가격 비교는 아래 챕터에서 계속 안내됩니다.)
평균적인 강아지 보험 가입 조건은 아래와 같은데요.
- 보상 비율: 70%
- 자기부담금: 1만 원
- 갱신 기간: 3년
- 연간 의료비 한도: 1,000만 원
- 수술, 치료비:
- 수술비: 250만 원(1회)
- 치료비: 15만 원(1회)
- 배상 책임: 1,000만 원
많은 분들이 고민되는 이유가 보상 비율 때문일 것입니다. 예를 들어 수술비로 300만 원 발생했다면 보험처리 시 받을 수 있는 비용이 210만 원이기 때문이죠. 보험료와 별개로 90만 원은 본인 부담해야 합니다. 무시할 만한 금액이 아닌 거죠. 이렇게 계산해 보는 것은 어떨까요? 반려견 생애 주기 동안 발생하는 치료 비용과 보험료를 비교해 보는 것입니다.
- 반려견 생애 주기 평균 치료 비용: 1,200만 원(2024년 기준)
- 반려견 펫 보험 20년 평균 납입 금액: 1,000만 원(갱신 포함)
비슷한 금액이네요. 결론은 적금과 같이 꾸준히 목돈을 모을 수 있는 분들이라면 ‘펫 적금’ 가입을 추천드립니다. 하지만, 적금에 취약한 분들이라면 강아지 보험 가입을 추천드립니다. 적금에 대해 따로 신경 쓰지 않아도 되기 때문입니다.
반려견 별 자주 발생하는 질환은?
반려견마다 자주 발생하는 질환은 다른데요. 아래는 ‘손해보험’ 협회에서 제공하는 ‘반려동물 건강관리 가이드’ 내용에서 발췌했습니다.
| 견종 | 흔히 발생하는 질환 |
|---|---|
| 말티즈(몰티즈) | -심혈관: 이첨판 질환, 동맥관개존증, 간문맥 전신단락증 –근골격: 슬개골 탈구 -안과: 백내장, 안검내번, 누점 및 관의 폐쇄, 건성각결막염 -비뇨기: 요로결석 -생식기: 잠복고환 -외과: 유선종양 |
| 푸들 | -심혈관: 이첨판 질환 -근골격/신경계: 슬개골 탈구, 대퇴골두무혈성괴사, 전십자인대 질환, 추간판탈출증, 환축추 이탈구/불아정, 고관절 이성형 -호흡기: 기관허탈 -안과: 백내장, 수정체탈구, 이열첩모, 각막이영양증, 소안구증, 진행성 망막 위축증 -피부: 말라세지아성 피부염/외이염 -비뇨기: 요로결석 -외과: 유선종양 -내분비: 당뇨, 부신피질기능항진증 |
| 포메라니안 | -심혈관: 동맥관개존증, 간문맥전신단락증 -근골격/신경계: 슬개골 탈구, 대퇴골두무혈성괴사. 고관절 이형성, 추간판탈출증, 환축추 아탈구/불안정 -호흡기: 기관허탈 -안과: 백내장, 망막 위축증 -피부: 탈모 -비뇨기: 요로결석 -대사성: 비만 |
| 시츄 | -심혈관: 이첨판 질환 -근골격/신경계: 슬개골 탈구, 추간판탈출증, 고관절 이형성 -호흡기: 기관허탈, 단두종증후군 -안과: 백내장, 녹내장, 건성각결막염, 이소성첩모, 이열첩모, 유루증, 안검내번, 노출성 각막질환, 각막궤양, 각막이영양증, 망막박리, 삼안검샘탈출증, 망막 위축증, 시신경저형서증, 망막변성 -치과: 과밀치아 -피부: 말라세지아성 피부염, 귀 감염 질환 -비뇨기: 요로결석 -외과: 서혜부/배꼽 탈장 -대사성: 비만 |
| 비숑프리제 | -심혈관: 선천성 심장질환 -근골격: 슬개골 탈구, 전십자인대 질환, 대퇴골두무혈성괴사, 고관절 이형성 -인과: 백내장, 이열첩모, 유루증 -피부: 아토피성 피부염 -비뇨기: 요로결석 |
| 요크셔테리어 | -심혈관: 이첨판 질환, 동맥관개존증 -근골격/신경계: 슬개골 탈구, 전십자인대 질환, 대퇴골두무혈성괴사, 환축추 아탈구/불안정, 추간판탈출증, 고관절 이형성 -호흡기: 기관 허탈 -소화기: 염증성 장질환 -안과: 이열첩모, 선천성 건성각결막염, 백내장, 녹내장, 수정체 탈구, 망막 위축증 -피부: 아토피성 피부염 -비뇨기: 요로결석, 신장질환 -외과: 유선종양, 회음부 탈장 -내분비: 당뇨, 부신피질기능항진증, 자가면역성 갑상선염 |
| 진도견 | -근골격: 슬개골 탈구, 고관절 이형성 -소화기: 염증성 장질환 -안과: 백내장, 녹내장 -피부: 식이 알러지 |
| 치와와 | -심혈관: 이첨판 질환 -근골격/신경계: 슬개골 탈구, 대퇴골두무혈성괴사, 환축추 아탈구/불안정, 키아리 기형/척수공동증, 수두증 -호흡기: 기관허탈 -안과: 백내장, 각막궤양, 각막이영양증, 망막 위축증 -비뇨기: 요로결석 |
| 스피츠 | -근골격/신경계: 슬개골 탈구, 고관절 이형성, 골관절염 -안과: 백내장 -내분비: 당뇨 |
| 닥스훈트 | -심혈관: 이첨판 질환, 선천성 심장질환 -근골격/신경계: 슬개골 탈구, 추간판탈출증 -안과: 백내장, 소안구증, 표층점상각막염, 각막이영양증, 망막 위축증, 망막병증 연관 세로이드 리포푸신증 -피부: 아토피성 피부염 -비뇨기: 요로결석 -대사성: 비만 |
모든 반려견에서 비용이 많이 발생하는 대표적인 질병은 ‘슬개골 탈구’인데요. 펫 보험 가입자들이 보험비 청구를 가장 많이 하는 질병입니다. 이 때문에 모든 보험사에서는 가입 후 1년간 슬관절, 고관절 탈구로 인한 질병 발생 시 보험 청구를 할 수 없습니다.
보통 슬개골 탈구 수술 1회 비용은 250만 원에서 300만 원까지 발생합니다. 그래서 강아지 보험 선택 시 비용이 많이 발생하는 ‘탈구’ 비용에 대한 추가 특약 가입 가능한 보험사를 선택하는 것이 좋습니다. 그 이유는 탈구는 여러 부위에서 발생할 수 있기 때문이죠. 또한, 비싼 수술비 때문에 대부분의 보험사가 1년 수술 가능 적용 횟수를 2회로 제한하고 있습니다.
펫 보험 비교
시중에 판매되고 있는 펫 보험 상품을 비교해 보았습니다.
| 구분 | KB 손해보험 | 현대해상 | DB 손해보험 | 메리츠화재 | 삼성화재 |
|---|---|---|---|---|---|
| 가입대상 | 강아지,고양이 | 강아지 | 강아지 | 강아지,고양이 | 강아지,고양이 |
| 가입가능연령 | 90일 ~ 만 8세 | 만 10세 | 만 2세 ~ 만 10세 | ~ 만 10세 | ~ 만 10세 |
| 최대 보장 나이 | 만 20세 | 만 20세 | 만 16세 | 만 20세 | 만 20세 |
| 국가동물 등록여부 | 2% 할인 | 5% 할인 | 2% 할인 | 없음 | 5% 할인 |
| 갱신기간 | 3년/5년 | 3년/5년 | 3년/5년 | 3년/5년 | 3년/5년 |
| 보상비율 | 50%, 70%, 80%, 90% | 50%, 70%, 80%, 90% | 50%, 70%, 80%, 90% | 50%, 70%, 80% | 50%, 70%, 80%, 90%, 100% |
| 연간 의료비 한도 | 350만 원 ~ 500만 원 | 1,000만 원 | 1,500만 원 ~ 2,000만 원 | 350만 원 ~ 500만 | 1,000만 원 ~ 1,500만 원 |
| 수술비 | 수술(1일): 150만 원 ~ 200만 원(연 2회 수술 이외(1일): 10만 원 ~ 15만 원 | 수술(1일): 200만 원 ~ 250만 원(연 2회) 수술 이외(1일): 10만 원 ~ 15만 원 | 수술(1일): 200만 원 ~ 250만 원(연 2회) 수술 이외(1일): 10만 원 ~ 15만 원 | 수술(1일): 150만 원 ~ 200만 원(연 2회) 수술 이외(1일): 10만 원 ~ 15만 원 | 수술(1일): 200만 원 ~ 250만 원(연 2회) 수술 이외(1일): 10만 원 ~ 15만 원 |
| 자기부담금 | 1/3/5/10만 원 | 1/3/5만 원 | 없음/1/3/5만 원 | 1/3/5만 원 | 1/3/5/10/15/20만 원 |
| 고비용 질환 특약 | 없음 | 탈구 | 탈구, 구강 | 없음 | 없음 |
| 면책기간 | 기본: 30일 슬관절, 고관절 탈구: 1년 | 기본: 30일 슬관절, 고관절 탈구: 1년 | 기본: 30일 슬관절, 고관절 탈구: 1년 | 기본: 30일 슬관절, 고관절 탈구: 1년 | 기본: 30일 슬관절, 고관절 탈구: 1년 |
| 배상책임 | 1천만 원 (자기부담금 3만 원) | 1천만 원 (자기부담금 3만 원) | 5백만 원 ~ 3천만 원 (자기부담금 차액) | 1천만 원 (자기부담금 3만 원) | 3천만 원 (자기부담금 10만 원) |
| 사망위로금 | 15만 원(만 15세까지) | 15만 원(만 12세까지) | 30만 원(만 15세까지) | 없음 | 30만 원(만 12세까지) |
보험사 선택 시 유심히 확인해 보아야 할 사항은 다음과 같습니다.
- 가입 가능 연령: 3세가 되기 전 가입하는 것이 유리합니다.
- 갱신 기간: 3년과 5년 중 선택할 수 있습니다. 3년 추천드립니다.
- 보상 비율: 기본 플랜은 70%입니다. 절약형은 50%, 고급형은 90%입니다. 보상 비율이 높아질수록 보험료는 높아지므로 70% 추천드립니다.
- 연간 의료비 한도: 최소 1,000만 원 추천드립니다.
- 수술비: 수술비는 200만 원(1회) 이상, 치료비는 15만 원(1일) 이상 추천드립니다.
- 자기부담금: 보험료 지급 시 자기 부담금 제외한 금액의 보상 비율이 지급됩니다. 1만 원 추천드립니다.
- 고비용 질환 특약: 탈구에 대한 수술 비용이 높기 때문에 최소 탈구 특약이 있는 보험을 추천드립니다.
위 내용을 바탕으로 보험 가입하는 것이 효율적인데요. 각 보험사마다 특장점이 있습니다.
보험사 별 펫 보험 특징
1. KB 손해보험 – KB 금쪽같은 펫보험
KB 손해보험의 ‘KB 금쪽같은 펫보험’은 강아지, 고양이 모두 가입할 수 있다는 장점이 있습니다. 펫 보험에 진심인 보험사답게 특약 디테일이 남다른데요.
세심한 치료 범위 보장으로 인기가 좋습니다. 다만 조금 아쉬운 점은 500만 원이라는 연간 최대 의료비 한도와 탈구, 구강 특약이 없다는 점입니다. 타 보험사 대비 높은 보험료도 아쉬운 점입니다.
2. 현대해상 – 우리펫보험
현대해상 우리펫보험은 저렴한 보험료와 다양한 할인 혜택이 매력인데요.
동물등록증 제출 시 5% 할인(매월)과, 유기견 입양 시 3% 할인(최초) 혜택이 있습니다. 그렇다고 보장 내용이 허술한 것도 아닙니다. 연간 최대 의료비 한도가 1,000만 원이며, 슬관절 탈구 특약도 가입 가능합니다. 가입대상이 ‘강아지’만 가능하다는 점이 다소 아쉽습니다.
3. DB 손해보험 – 펫블리 반려견 보험
DB 손해보험 펫 보험은 보장 내용이 빵빵한데요. 연간 의료비 한도가 최대 2,000만 원까지 가능합니다. 또한, 탈구, 구강 특약도 가입 가능합니다. 다른 보험사와 차별점이라면 ‘MRI, CT 촬영 연 1회가 자기부담금 없이 촬영할 수 있다는 점입니다. 반려견 사망 시 사망위로금 30만 원 지급도 장점입니다. 그럼에도 불구하고 보험료는 타 보험사 대비 저렴합니다.
DB 손해보험 강아지 보험의 가장 아쉬운 점은 최대 보장 나이가 만 16세까지인 점입니다. 이를 제외하면 가장 매력적이라고 해도 과언이 아닙니다.
4. 메리츠화재 – 펫퍼민트
메리츠화재 펫 보험은 강아지, 고양이 모두 가입할 수 있다는 장점이 있습니다. 다른 보험 상품과 차별점은 딱히 없으며 보험료도 무난합니다. 연간 의료비 한도가 최대 500만 원인 점은 조금 아쉽습니다.
5. 삼성화재 반려견보험
삼성화재 반려견보험은 필자가 비교해 본 결과 가장 저렴한 금액이었습니다. 특이한 점은 보상 비율을 100%까지 선택 가능한데요(물론, 보험료는 상승합니다.). 타 보험사와 차이점을 주는 것은 좋은 방향입니다. 연간 의료비 한도도 최대 1,500만 원까지 선택 가능한 점도 장점입니다. 조금 아쉬운 점은 탈구, 구강 특약이 존재하지 않습니다. 하지만 낮은 보험료와 다양한 옵션 선택권은 매력 있는 상품임에는 틀림없습니다.
펫 보험 가격
모든 반려견 종류와 연령이 다르니 한국에서 가장 많이 양육하고 있는 ‘말티즈(몰티즈)’ 기준으로 보험료를 안내해 드립니다.
- 품종: 말티즈(몰티즈)
- 출생일: 2024.01.01.
- 가입 기간: 20년납
- 갱신 기간: 3년
- 보상 비율: 70%(기본형)
- 자기부담금: 1만 원
| 보험사 | 보험료(월) |
|---|---|
| 현대해상 | 약 37,000원 |
| KB 손해보험 | 약 47,000원 |
| DB 손해보험 | 약 41,000원 |
| 메리츠화재 | 약 42,000원 |
| 삼성화재 | 약 36,000원 |
견종별 차이가 있으니 필자가 앞서 안내해 드린 보험사 홈페이지에 접속해 정확하게 확인하시길 바랍니다.
지금까지 펫 보험 비교 분석을 통해 가입시기, 추천 특약 등 요령에 대해 안내해 드렸습니다. 사실, 보험료와 치료 비용이 비슷하기 때문에 많은 분들이 고민일 것입니다. 필자의 안내대로 저축에 자신이 있는 분이라면 ‘펫 적금’을 추천드리고, 저축에 자신 없다면 ‘펫 보험’ 추천드립니다. 다만, 가입 전 특약을 꼼꼼히 살펴보고 합리적인 보험 가입하시길 바랍니다. 마지막으로 가입 시 반드시 고지해야 하는 사항을 안내해 드립니다. 고지의무를 지키지 않으면 보험 혜택받을 수 없으니 유의하시길 바랍니다.
- 과거부터 현재까지 치료, 관찰 중이거나 3개월 이내 예방 목적 이외 진찰 유무
- 관절, 내장 질환, 호르몬 질환, 안과, 혈액 진단 유무
- 현재까지 계속 복용 중인 의약품 (벼룩, 사상충, 진드기, 예방 접종 제외)
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