자기신체사고 자동차상해 차이가 헷갈리시죠? 보상의 범위가 결정적 차이인데요. 이 글은 두 보험 차이점을 쉬운 이해와 선택 요령을 안내해 드립니다.
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자기신체사고 자동차상해 차이: 한방에 이해하기!
자동차 보험 가입, 갱신 시 우리는 아래와 같은 특약 선택에서 멈추게 됩니다.
자기신체사고 자동차상해 특약 중 선택하는데요. 가입 금액이 저렴한 자기신체사고를 선택하자니 뭔가 찝찝하고, 자동차상해를 선택하자니 보험료가 높아집니다. 사실 두 가지 특약의 차이점도 잘 모르겠다는 분들이 대부분입니다.
두 보험의 사전적 의미는 아래와 같습니다.
- 자기신체사고: 교통사고 발생 시 피보험자(가입자)와 그의 가족이 사망, 부상으로 발생한 손해를 상해급수에 따라 보상해 주는 보험
- 자동차상해: 교통사고 발생 시 피보험자(가입자)와 그의 가족이 사망, 부상으로 발생한 치료비, 위자료, 휴업손해 등을 보상해 주는 보험
자기신체사고 자동차상해의 가장 큰 차이점은 손해 보상 포인트가 다르다는 점입니다. 자기신체사고는 상해급수 기준에 따라 그 이상을 보상해 주지 않습니다. 하지만 자동차상해는 치료비, 위자료, 보험금, 간병비 등 가입한도 내에서 모두 보장해 줍니다.
두 보험의 차이를 표로 확인해 볼까요?
| 구분 | 자기신체사고 | 자동차상해 |
|---|---|---|
| 사망 보험금 | 가입시 설정한 금액 | 자동차 보험 약관상 대인 배상 기준으로 지급 |
| 부상 보험금 | 상해 급수에 따른 한도 금액내 실제 치료비 지급 | 치료비, 위자료, 휴업 손해, 통원 1일당 8천원 지급, 간병비 등 가입 한도 내에서 지급 |
| 후유장해 보험금 | 후유장해 급수에 따라 지급 | 소득, 나이, 장해율 기준으로 지급 |
자기신체사고는 지급 범위가 제한적입니다. 부상 보험금을 살펴보면 상해 급수에 따라 한도가 정해져 있습니다. 이 한도 금액은 모두 지급될까요? 그렇지 않습니다. (이에 대한 자세한 안내는 다음 챕터에서 계속됩니다.)
자동차상해는 기본적으로 대인 배상 기준으로 지급됩니다. 그래서 당연히 자기신체사고 보다 지급 범위가 넓습니다. 위 표의 부상 보험금을 살펴보면 확연한 차이를 발견할 수 있는데요. 치료비 뿐만 아니라 위자료, 휴업 손해 등 가입한 한도 내에서 실제 발생한 치료, 생활비를 지급받을 수 있습니다.
그렇다면 어느 특약의 보험료가 높을까요? 필자 기준으로 비교해 보았습니다.
| 보증 범위 | 자기신체사고 | 자동차 상해 | 비용 차이 |
|---|---|---|---|
| 사망후유장애:1,500만 부상: 1,500만 | 720원 | 9,150원 | 12배 |
| 사망후유장애: 3,000만 부상: 1,500만 | 1,070원 | 9,530원 | 9배 |
| 사망후유장애: 3,000만 부상: 3,000만 | 1,220원 | 9,920원 | 8배 |
| 사망후유장애: 5,000만 부상: 3,000만 | 1,620원 | 10,530원 | 6.5배 |
| 사망후유장애: 1억 부상: 1,500만 | 2,660원 | 11,930원 | 4.5배 |
| 사망후유장애: 1억 부상: 3,000만 | 2,820원 | 12,300원 | 4.3배 |
| 사망후유장애: 7억 부상: 5억 | – | 19,260원 | – |
우선 ‘보증 범위’에 대해 안내해 드리겠습니다. ‘보증 범위’에 적힌 금액은 사고 발생 시 지급되는 최대 가입 금액입니다. 즉, 치료비로 이 금액 초과되면 더 이상 지급하지 않습니다. 두 보험의 가입 비용은 4배에서 12배까지 차이가 납니다. 왜 이렇게 큰 차이가 발생할까요?
그 이유를 예를 들어 안내해 드리겠습니다. 교통사고 발생 시 과실비율이 70:30으로 판정되었습니다. 본인 과실비율은 30%입니다. 상해 급수는 14급 판정되었습니다.
자기신체사고 보상을 받으려고 합니다. 14급이면 부상 보험금 50만 원 지급됩니다. 하지만 이 금액을 받을 수 있을까요? 치료비에 따라 달라지게 되는데요. 상대 보험사에서 제공한 치료비를 제외 후 남은 금액만 지급됩니다. 즉, 교통사고 치료비로 500만 원이 발생했다면 받을 수 있는 보상금은 0원입니다.
자동차상해 보상은 조금 다릅니다. 치료비 500만 원은 상대 보험사에서 제공하는 것이고, 그 외 위자료, 휴업 손해, 간병비 등을 추가로 받을 수 있습니다.
사고의 종류와 크기에 따라 이 차이는 커지는데요. 자동차상해가 더 이득인 경우는 아래와 같습니다.
- 100% 본인 과실 또는 단독 사고
- 중상해 사고
- 직장인
100% 본인 과실 또는 단독 사고일 경우 자기신체사고 특약으로 보상받을 수 있는 금액은 상해 급수에 따라 달라집니다. 예를 들어 상해 급수 14급 진단받았다면 지급되는 금액은 50만 원입니다. 치료비는 모두 본인 부담입니다. 자동차상해 특약이라면 치료비, 위자료, 휴업 손해 등 모두 보상받을 수 있습니다.
중상해 사고는 매우 중요합니다. 중상해 사고일 경우 입원 날짜가 길어질 수밖에 없기 때문에 일을 하지 못해 발생하는 손해금이 많을 수밖에 없습니다. 자동차상해는 휴업 손해금도 지급됩니다.
직장인이 중요한 이유는 휴업 손해 산정 때문인데요. 안정적이며 퇴직 예상일이 많이 남았다면 당연히 휴업 손해금이 많아질 수밖에 없겠지요?
자기신체사고 보상 범위
가입 금액이 상대적으로 저렴한 자기신체사고 보상 범위는 아래와 같습니다.
- 사망 보험금
- 부상 보험금
- 후유장해 보험금
각 특약에 대해 자세히 안내해 드리겠습니다.
사망 보험금
단독, 쌍방 사고 관계없이 자기신체사고 약정 금액을 모두 받을 수 있습니다.
부상 보험금
부상 보험금은 상해 급수에 따라 실제 치료비를 지급하는데요. 쉬운 이해를 위해 예를 들어 확인해 보겠습니다.
- 쌍방 교통사고
- 치료비: 3,000만 원(상대 보험사 제공)
- 상해 급수: 1,500만 원(1급)
위 케이스는 지급받을 수 있는 자기신체사고 보상 범위는 얼마나 될까요? 정답은 ‘0원’입니다. 이는 자기신체사고 계산식을 확인하면 이해가 쉽습니다.
- 지급 보험금 = 실제 손해액 + 비용 – 공제액
‘0원’인 이유는 공제액 때문인데요. 공제액은 교통사고로 인해 발생한 치료비 3,000만 원을 상대 보험사에서 지급했기 때문입니다. 그렇기 때문에 실제 손해액(상해 급수) 1급인 1,500만 원을 받을 수 없는 것입니다.
예를 하나만 더 들어 확인해 보겠습니다.
- 전신주 추돌 단독 사고
- 치료비: 500만 원
- 상해 급수: 120만 원(12급)
위 케이스는 전신주 추돌한 단독 사고입니다. 치료비는 500만 원 발생했지만 지급받을 수 있는 금액은 120만 원입니다. 상해 급수 12급 판정으로 120만 원만 받을 수 있습니다. 치료비가 500만 원 발생했으니 결국 380만 원 손해인 셈입니다. 자기신체사고 보험금이 저렴한 이유입니다.
아래는 부상에 따른 상해 급수표입니다. 부상 정도와 상해 급수를 확인할 수 있습니다.
후유장해 보험금
후유장해 보험금은 치료비와 별도로 장애 급수에 따라 가입 한도까지 보상됩니다. 아래는 후유 장애 급수표입니다. 참고 부탁드립니다.
후유장해 보험금은 깜빡 잊고 신청하지 않는 분들이 많으니 해당되면 반드시 잊지 말고 신청해야 합니다.
자동차상해 보상 범위
자동차상해는 중대해 사고 또는 자기 과실 100%인 경우에 효과가 뛰어납니다. 그 이유는 보상 범위가 다양하기 때문입니다. 자동차상해 보상 범위는 대인 배상 기준을 따라갑니다.
- 부상 보험금
- 위자료
- 치료비
- 휴업 손해
- 간병비
- 후유장해 보험금
- 위자료
- 상실 수익액
- 가정 간호비
- 사망 보험금
- 위자료
- 상실 수익액
- 장례비
부상 보험금
자동차상해가 빛나는 이유는 단독사고 또는 100% 자기 과실일 경우인데요. 자동차상해에 가입되어 있다면 가입 금액 한도로 보상받을 수 있습니다. 치료비는 물론 위자료, 휴업 손해, 간병비 등을 지급받을 수 있습니다.
기본적으로 향후 치료비는 자동차상해 보상 대상이 아닙니다. 하지만 단독사고 또는 100% 본인 과실일 경우 달라집니다. 그 이유는 쌍방 과실과 달리 본인이 가입한 보험회사에서 치료비를 모두 부담해야 하기 때문에 최대한 빨리 합의를 보려고 할 것입니다. 사고 후 예후 문제가 없다고 판단되면 합리적인 합의도 좋은 선택입니다.(합리적인 합의에 대한 판단 방법은 마지막 챕터에서 계속 안내됩니다.)
쌍방 과실일 경우 상대 보험사에서 치료비 전액을 지급합니다. 위자료, 휴업 손해 비용은 본인 과실 비율만큼 지급됩니다. 예를 들어 30%의 자기 과실 비율이라면 위자료, 휴업 손해 등은 70%만 받을 수 있습니다.
자동차상해에서 가장 비중이 높은 위자료 및 휴업 손해 비용 계산 방법을 안내해 드립니다.
부상 위자료
부상 위자료는 상해 급수에 따라 차이가 발생하는데요. 필자가 앞서 안내해 드린 ‘상해 급수표’에 맞는 급수를 확인하시고, 아래 급수별 위자료를 확인해 보세요.
| 부상 급수 | 위자료 |
|---|---|
| 1급 | 200만 원 |
| 2급 | 176만 원 |
| 3급 | 152만 원 |
| 4급 | 128만 원 |
| 5급 | 75만 원 |
| 6급 | 50만 원 |
| 7급 | 40만 원 |
| 8급 | 30만 원 |
| 9급 | 25만 원 |
| 10급 | 20만 원 |
| 11급 | 20만 원 |
| 12급 | 15만 원 |
| 13급 | 15만 원 |
| 14급 | 15만 원 |
휴업 손해 비용 계산
사고로 인해 입원 기간이 길어지면 회사 및 사업 출근을 못해 휴업 상태가 됩니다. 그럴 경우 지급하는 것이 바로 휴업 손해 보상인데요. 계산 공식은 아래와 같습니다.
- 1일 수입 감소액(1일 평균 월급) * 휴업 일수 * 85%
즉, 월급을 받는 근로자라면 1일 단위로 나눠 실제 근무하지 못한 일수를 곱해줍니다. 그리고 0.85를 곱해주면 휴업 손해 비용이 됩니다.
근로자 및 사업자라면 각종 증명서로 1일 수입 감소액을 확인할 수 있지만 학생, 무직자 등은 산정할 수 없는데요. 산정할 수 없는 분들은 매년 1월, 7월에 발표되는 ‘도시일용근로자 임금’을 기준으로 삼으면 됩니다.
- 무직자, 학생 등 산정이 어려운 경우 1일 휴업 손해 보상액: 124,081원 * 85% = 89,091원
위 금액에 병원에 입원한 기간을 곱해주면 계산 완료됩니다.
예를 들어 휴업 손해 발생 비용 계산을 해 보겠습니다.
- 1일 수입 감소액: 200,000원
- 입원 일수(휴업 일수): 2개월(60일)
- 계산 결과: 200,000 * 60 *0.85 = 10,200,000원
하루 근무를 하지 못해 발생한 비용이 20만 원이라면 2개월이면 10,200,000원을 받을 수 있습니다. 쌍방 과실이라면 비율에 따라 조정됩니다. 본인 과실이 50% 라면 5,100,000원 지급받을 수 있습니다.
후유장해 보험금
교통사고로 인해 장애가 발생했다면 보증 범위 한도로 보상받을 수 있는데요. 가장 많이 발생하는 비용은 ‘위자료’와 ‘상실 수익액‘입니다.
장해 위자료
장해 50% 이상 위자료는 아래 기준에 따라 지급됩니다.(맥브라이드식 장애 평가 방법)
| 구분 | 계산 방법 |
|---|---|
| 만 65세 미만 | 4,500만 원 * 노동력 상실율 * 85% |
| 만 65세 이상 | 4,000만 원 * 노동력 상실율 * 85% |
| 만 65세 미만(가정 간호) | 8,000만 원 * 노동력 상실율 * 85% |
| 만 65세 이상(가정 간호) | 5,000만 원 * 노동력 상실율 * 85% |
장해 50% 이하 위자료는 아래 구간별 인정 금액표를 따릅니다.
| 노동능력상실률 | 인정액 |
|---|---|
| 50% 미만 ~ 45% 이상 | 400만 원 |
| 45% 미만 ~ 35% 이상 | 240만 원 |
| 35% 미만 ~ 27% 이상 | 200만 원 |
| 27% 미만 ~ 20% 이상 | 160만 원 |
| 20% 미만 ~ 14% 이상 | 120만 원 |
| 14% 미만 ~ 9% 이상 | 100만 원 |
| 9% 미만 ~ 5% 이상 | 80만 원 |
| 0% 초과 ~ 5% 미만 | 50만 원 |
상실 수익액
피해자가 사고로 인해 노동력을 상실했을 때 사고가 발생하지 않은 경우 경제활동으로 얻을 수 있는 수익액을 환산한 금액입니다. 즉, 피해자가 정상적인 상황에서 퇴직 시까지 얻을 수 있는 금액입니다.
- 월평균 현실 소득액 * 노동 능력 상실률 * (노동 능력 상실일부터 보험금 지급일까지의 월수 + 호프만 계수 또는 라이프니츠 계수)
호프만 계수, 라이프니츠 계수는 아래 링크를 통해 확인할 수 있습니다.
[월별 호프만 계수, 라이프니츠 계수 확인 바로 가기]
- [호프만 계수] 클릭하면 개월 별 호프만 계수를 확인할 수 있습니다.
- [라이프니츠 계수] 클릭하면 개월 별 라이프니츠 계수 확인할 수 있습니다.
62세까지 근로활동 기간이 많이 남아 있다면 ‘사망 후유 장해’ 보증 범위를 높여두는 것이 좋습니다. (그 이유는 다음 챕터에서 쉽게 이해할 수 있습니다.)
사망 보험금
장례비
5백만 원을 지급합니다. 쌍방 사고일 경우 과실 비율로 계산해 지급합니다.
위자료
- 피해자 나이가 만 65세 미만: 8천만 원
- 피해자 나이가 만 65세 이상: 5천만 원
위자료 역시 쌍방 사고라면 과실 비율 계산 후 지급됩니다. 단독 사고면 100% 지급됩니다.
상실 수익액
후유 장해 보험금의 상실 수익액 계산 방법과 조금 차이가 있습니다.
- (월평균 현실 소득액 – 생활비) * (사망일로부터 보험금 지급일까지의 월수 + 보험금 지급일부터 취업 가능 연한까지 월수에 해당하는 호프만 계수 및 라이프니츠 계수)
위 계산 방법이 복잡하나요? 대략적인 상실 수익액 계산 방법을 안내해 드립니다. 우선 최근 3개월 급여에 3개월 생활비를 빼줍니다. 그리고 3을 나눠 줍니다. 여기에 사망일부터 62세 될 때까지 개월 수를 확인 후 필자가 앞서 안내한 호프만 계수를 확인 후 곱해줍니다.
예를 들어 계산해 보겠습니다.
- (피해자 3개월 급여 – 3개월 생활비)/3 = 2,000,000원
- 피해자 현재 나이(40세): 62세까지 잔여 개월 수 = 264개월
- 2,000,000원 * 177.8033(264개월에 속하는 호프만 계수) = 355,606,600원
지급되는 상실 수익액은 3억 5천만 원 정도입니다. 이 또한 과실 비율에 따라 계산됩니다. 30% 자기 과실이라면 2억 5천만 원 정도 상실 수익액을 지급받습니다. 그래서 자동차 상해는 최소 5억 원 가입을 추천드립니다.
자기신체사고 자동차상해 금액 추천
앞 챕터의 자기신체사고 자동차상해 보상 범위에 대해 읽다 보면 자연스럽게 어떤 특약을 가입해야 하는지 감이 오실것 입니다. 필자가 추천하는 자기신체사고 자동차상해 금액 추천은 다음과 같습니다.
- 자기신체사고: 가장 높은 자기신체사고 보장 선택
- 자동차상해:
- 1인 가구: 사망후유장애 2억, 부상 3천만
- 2인 가구: 사망후유장애 5억, 부상 5천만
- 3인 가구: 사망후유장애 5억, 부상 1억
- 4인 가구: 사망후유장애 7억, 부상 1억
자기신체사고 가입 예정이라면 보험료가 낮기 때문에 가장 보장이 높은 담보를 선택하세요. 자동차상해 가입 예정이라면 경제활동 가구원에 따라 선택하면 용이합니다. 사망후유 장애는 1인 당 2억, 부상은 1인 당 최소 6개월 정도 급여에 해당하는 금액 가입을 추천드립니다.
교통사고 발생 시 이렇게 진행하세요
우선 사고가 발생하면 치료가 가장 먼저입니다. 정신을 차릴 여유가 있다면 쌍방 과실인지 단독 과실인지 확인하세요. 애매한 경우 쌍방 과실일 가능성이 크기 때문에 치료비 걱정하지 말고 적극적인 치료를 진행하세요. 99:1의 쌍방 과실이라도 서로 치료를 책임져야 하기 때문에 치료비 걱정은 하지 않아도 됩니다.
단독 과실일 경우 부상의 정도에 따라 입원 또는 통원치료를 선택해야 합니다. 자동차상해에 가입한 경우라면 입원 치료를 추천드립니다. 가입한 보험사에서 합의를 시도할 것입니다. 합의 전 후유증에 대해 고민해 보고 특별히 문제가 없다고 판단되면 충분한 금액으로 합의를 하는 것도 좋습니다. 다만, 합의 완료되면 추후 치료를 받더라도 보상은 불가능합니다.
단독 과실인데 자기신체사고 특약 가입된 상태라면 부상 급수에 따라 지급액이 달라지니 부상이 심한 경우가 아니라면 통원 치료를 추천드립니다.
경미한 사고로 자기신체사고, 자동차상해로 소액의 보상을 받는다면 필자는 신청하지 않는 것도 좋다고 생각합니다. 자기신체사고 자동차상해로 조금이라도 보상을 받는다면 보험료 할증 1점을 부과 받게 되어 보상금보다 내년 가입할 보험료가 더 높아질 수 있습니다.
중대 사고라면 당연히 최대한 치료를 적극적으로 받아야 합니다. 자동차상해에 가입되어 있다면 휴업 손해 보상을 꼭 받으시길 바랍니다. 장애가 예상된다면 후유 장해 보상도 꼭 받아야 합니다. 대상이 되지만 몰라서 신청하지 않는 분들도 많이 계십니다.
지금까지 자기신체사고 자동차상해 차이점 및 선택 요령에 대해 안내해 드렸습니다. 사실, 사고는 어디서, 어떻게 발생할지 아무도 모릅니다. 그렇기 때문에 보험 추천은 어렵습니다. 다만, 필자의 안내대로 최소 가입 기준으로 진행한다면 선택은 좀 더 쉬워질 것입니다. 여유가 된다면 ‘자동차상해’ 특약을 추천드립니다. 가성비 보험을 선택한다면 보상 금액을 최대로 높인 ‘자기신체사고’ 특약을 선택하십시오. 항상 안전 운전을 기원합니다.
아래 링크는 자기신체사고 자동차상해 특약 가입할 수 있는 다이렉트 자동차보험 가입 요령 및 비교 결과입니다.
[자동차보험 운전자보험 차이 및 중복 가입 피하는 방법]
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