초보자를 위한 개인연금저축 펀드, 보험 설계 요령!

복잡해 보이는 연금저축 펀드, 보험 때문에 고민이신가요? 가입 가능한 금융 회사도 많고, 상품 종류도 많아 선택이 쉽지 않습니다. 이 글은 누구나 쉽게 할 수 있는 개인연금저축 계좌 설계 요령을 안내해 드립니다.

연금저축 꼭 필요할까요?
개인연금저축 얼마나 필요할까?
개인연금저축 혜택
헷갈리는 연금저축 펀드? 연금저축 보험?
개인 연금저축 계좌 활용 방법!

연금저축 꼭 필요할까요?

필자는 이 글을 보고 계신 여러분들의 노후는 걱정하지 않습니다. 그 이유는 퇴직 후 노후생활에 대한 고민과 준비를 하고 계시기 때문이죠. 하지만 ‘노후에 필요한 금액이 얼마나 될까?’라는 걱정은 항상 마음속 어딘가에 존재하고 있죠?

연금저축 계좌를 만들어 준비를 하려니 적정 금액이 얼마나 필요한지 명확히 산정하기 어렵습니다. 정부에서는 ‘연금 3층 구조’를 통해 안정적인 노후 생활 준비를 해야 한다고 하는데요.

연금 3층 구조는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금저축을 의미합니다. 거기에 주택 소유자라면 ‘주택연금’까지 포함될 수 있습니다. 사실 정부에서 이렇게까지 개인연금저축을 준비하라는 이유는 명백합니다. 국민연금을 비롯한 공적연금이 적립금이 점점 줄어들고 있기 때문이죠.

특히, 대부분이 가입한 국민연금 적립금은 2021년 기준으로 줄어들고 있습니다. 정부에서도 국민연금 납입률은 높이고 수령액을 줄이는 정책으로 방향을 잡고 있으나 국민들의 반대에 부딪혀 쉽게 진행되지 못합니다. 그러나 미래 세대를 위해 이렇게 진행될 확률이 높기 때문에 연금저축 계좌를 준비해야 합니다.

그렇다면 노후 대비를 위해 필요한 비용은 얼마나 될까요? 아래는 통계청에서 조사한 ‘2023년 가계금융복지조사’ 결과인데요.

평균 은퇴 연령: 62.7세
은퇴하지 않은 가구 비율: 83.0%
최소 생활비: 월 231만 원
적정 생활비: 월 324만 원

은퇴를 하지 못하는 가구 비율이 무려 83.0%나 됩니다. 그 이유는 당연히 생활비 부족이라고 할 수 있는데요. 최소 231만 원 이상 되어야 노후 생활이 가능하다고 합니다.

은퇴 후 생활비 충당 정도, 마련 방법은 어떤지 확인해 볼까요?

10% 정도만 여유 있는 노후 생활을 누리고 있습니다. 생활비 마련 방법은 공적연금, 수혜금이 60% 정도이고 가족 수입, 자녀 용돈 등이 25% 정도로 나타나고 있습니다. 필자가 안내해 드리는 개인연금저축, 사적 연금은 4.8% 밖에 되지 않습니다. 예전에는 현재처럼 연금저축을 권장하지 않았기 때문에 이런 결과가 나올 수밖에 없습니다. 하지만 이제부터라도 꼭 준비해야 합니다.

개인연금저축 얼마나 필요할까?

사실 씀씀이에 따른 적정 생활비는 모두 다를 것입니다. 필자가 안내해 드리는 기준은 앞서 안내한 2023년 통계청 자료인 월 324만 원입니다. 월 324만 원의 적정 생활비를 만들기 위해 필요한 금액을 알아보겠습니다.

1. 국민연금 및 공적연금

노후 생활비의 기본은 국민연금과 공적연금(공무원연금, 군인연금, 사학연금)입니다. 국민연금을 기준으로 안내해 드리겠습니다. *전 국민 국민연금 비중: 85.9%

우선 본인이 가입한 국민연금 예상 수령액을 확인해야 하는데요. 대략적인 국민연금 수령액은 아래와 같습니다.

월평균 소득액	가입기간(10년)	가입기간(20년)	가입기간(30년)
150만 원	214,570원	428,720원	647,870원
200만 원	240,230원	474,310원	708,400원
250만 원	265,880원	524,970원	784,050원
300만 원	291,540원	575,620원	859,710원
350만 원	317,190원	626,280원	935,370원

월평균 소득액(월급)이 300만 원 정도라면 30년 가입하면 월 86만 원 정도 수령할 수 있습니다. 생각보다 많지 않은 금액이죠? 위 표는 대략적인 계산 결과이므로 본인의 정확한 국민연금 예상 수령액 산출은 아래 링크를 통해 확인해 주시길 바랍니다.

[가장 근접한 국민연금 예상 수령액 조회 방법]

예를 들어 국민연금 수령액이 월 100만 원이라면 나머지 적정 생활비(224만 원) 마련을 위해 연금을 준비해야 합니다.

2. 주택연금

주택을 소유하고 있다면 주택연금도 고려해 볼 만합니다. 주택 가격이 높을수록, 최대한 늦게 받을수록 금액은 높아지는데요. 대략적인 주택연금 수령액은 아래와 같습니다.

구분	60세	65세	70세
주택가격 (3억 원)	614,000원	739,000원	901,000원
주택가격 (4억 원)	819,000원	985,000원	1,202,000원
주택가격 (5억 원)	1,023,000원	1,242,000원	1,503,000원
주택가격 (6억 원)	1,228,000원	1,478,000원	1,803,000원
주택가격 (7억 원)	1,433,000원	1,724,000원	2,104,000원

위 표를 보면 주택 가격이 3억 원이고, 60세부터 수령한다면 월 61만 원 정도 수령할 수 있습니다. 사실 주택연금은 연금 같아 보이지만 주택을 담보로 하는 ‘역모기지론’입니다. 즉, 대출 상품이라는 뜻인데요. 필자는 주택연금은 최후 선택으로 남겨둘 것을 추천드립니다.

그 이유는 ‘중도 해지’가 생각보다 많이 발생하기 때문인데요. 주택연금의 가장 큰 단점은 초기 보증료가 많이 발생합니다.

초기 보증료: 담보 주택의 1.5%
연 보증료: 초기 보증료와 대출 원금의 0.75%
대출 이자: 매월 지급받는 연금액에 대한 이자

주택연금 개시하면 위 수수료 및 이자는 발생하지 않고 순수 연금액만 수령하게 됩니다. 그 이유가 있는데요. 모든 수수료는 사후 정산 때 지급되기 때문입니다. 그 의미는 다양한 수수료, 이자가 복리로 누적되고 있다는 의미입니다. 그렇기 때문에 중도해지 시 엄청 큰 손해를 볼 수 있습니다. 주택 가격 별 예상 수령액 및 발생 이자에 대한 자세한 안내는 아래 링크를 통해 확인할 수 있습니다.

[주택연금 수령액 보다 더 중요한 사실: 장점 및 단점!]

3. 퇴직연금(IRP)

국민연금으로 모자라는 생활 비용(예: 224만 원) 마련하기 가장 좋은 계좌 중 하나인 IRP인데요. 개인연금저축 계좌와 더불어 강력하게 추천드리는 퇴직연금 IRP는 개인별 가입도 가능하고, 회사 퇴직 시 퇴직금 정산을 위해 가입할 수도 있습니다.

IRP의 가장 강력한 혜택은 바로 ‘절세’인데요. 이 혜택을 온전히 누리기 위해서는 연금저축계좌와 조율을 잘 해야 합니다. 절세 혜택이 나눠지기 때문입니다. *혜택에 대한 자세한 안내는 다음 챕터에서 계속 안내됩니다.

퇴직연금 계좌 가입 시 매우 중요한 점은 금융 업체 수수료인데요. 아무래도 장기간 가입을 유지해야 하기 때문에 관리 수수료를 잘 확인해야 합니다. 퇴직연금에 대해 자세한 내용은 아래 링크를 통해 확인할 수 있습니다.

[퇴직연금 IRP 계좌 개설, 노후 준비의 시작!]

4. 개인연금저축

IRP와 더불어 자산 증식에 매우 유리한 연금저축 계좌는 선택이 아닌 필수입니다. 국가에서는 국민연금 지급 한계가 있기 때문에 다양한 세제 혜택을 통해 개인연금저축 가입을 독려하고 있습니다. IRP와 비슷한 혜택이 적용되므로 이를 잘 활용해야 합니다.

앞서 필자가 안내해 드린 62세부터 매월 324만 원의 적정 생활비 수령을 위해 얼마가 필요할까요? 미래에셋에서 제공하는 <은퇴자금 계산기>를 이용해 계산해 보았습니다.

현재 나이: 본인 현재 나이
희망 연금액: 324만 원 – 본인 국민연금 예상 수령액
연금 개시 나이: 퇴직 예정 나이
연금 수령 기간: 30년

위와 같이 입력 후 [계산하기] 클릭하면 필요한 비용이 계산됩니다.

필자의 경우 국민연금 제외 224만 원을 매월 수령하기 위해서 10억 원 정도 필요합니다. 그렇다면 10억 원을 모으기 위해 매월 얼마나 필요할까요?

미래에셋 <연금액 계산기>를 통해 확인해 보겠습니다.

현재 나이: 본인 현재 나이
현재 보유 금융자산: 본인 소유 자산 입력
매월 저축 금액: 저축 가능 금액 입력
저축 기간: 잔여 근무 연수 입력
매년 평균 수익률: 연평균 예상 수익률 입력

35세 기준 퇴직전 10억 원을 만들기 위해 필요한 금액은 얼마일까요?

35세 기준 매월 220만 원 저축, 연 3% 복리 수익이 발생한다면 10억 원을 만들 수 있습니다. 수익률을 조금 더 높여 볼까요?

연평균 수익률 5% 적용한 결과입니다. 수익률 5%만 된다면 매월 저축액은 150만 원으로 크게 줄어듭니다. 사실 매월 225만 원을 받기 위해 매월 150만 원, 220만 원 저축할 필요 없습니다. 그 이유는 투자 방법에 따라 훨씬 적은 금액으로 만들 수 있기 때문인데요. 이를 활용하는 방법은 마지막 챕터에서 자세히 안내해 드리겠습니다.

개인연금저축 혜택

과연 연금저축 계좌는 얼마나 큰 혜택을 줄까요? 우선 근로소득에 따라 세액 공제율 및 한도가 이 달라집니다.

총 급여액 (종합소득 과세표준)	세액공제 한도	공제율	최대 공제액
5,500만 원 이하 (4,500만 원 이하)	600만 원	16.5%	연금 저축만 공제 시: 최대 990,000원 IRP 합산 시: 최대 1,485,000원
5,500만 원 초과 (4,500만 원 초과)	600만 원	13.2%	연금 저축만 공제 시: 최대 792,000원 IRP 합산 시 최대 1,188,000원

근로 소득에 따라 13.2%와 16.5%로 공제율이 달라집니다. 또한 IRP 계좌와 합산 시 최대 세액공제 한도는 900만 원으로 상향됩니다. 개인연금저축 계좌만 세액 공제 한도는 연 600만 원입니다.

연간 납입 한도와 세금은 아래와 같습니다.

구분	상세 내용
납입 한도	연 1,800만 원 (*IRP 합산 1,800만 원)
연금 수령 조건	-연령: 만 55세 이상 -가입기간: 5년 이상 -연금 수령 최소 기간: 10년
연금 지급 시 세금	-세액공제 받지 않은 금액: 비과세 -연간 수령액: 1,500만 원 이하(연금 소득액만 부담) (70세 미만: 5.5%) (80세 미만: 4.4%) (80세 이상: 3.3%) 1,500만 원 초과: 종합소득 합산과세 또는 분리과세(16.5%)
일시금 지급 시 세금	-세액공제 받지 않는 금액: 비과세 -세액공제 받은 금액: 기타 소득세 16.5% (특수사항 제외)

IRP 계좌와 합산해 연간 최대 1,800만 원까지 납입할 수 있습니다. 그런데 좀 희한하죠? 최대 세액공제 금액은 900만 원까지인데, 납입 금액은 1,800만 원이라니요? 그렇다면 세액공제를 받지 못하는 900만 원은 다른 곳에 투자하는 것이 좋을까요?

세액공제를 받지 못하는 900만 원도 모두 개인연금저축과 IRP에 나눠 납입하는 것이 좋습니다. 그 이유는 일반 증권 계좌를 통해 거래 시 발생하는 이자, 배당 소득세 15.4%는 연금저축 계좌, IRP를 통해 거래 시 발생하지 않기 때문인데요. 이 비용은 모두 비과세 처리됩니다. 하지만 주의해야 합니다. 연금 개시 전 중도 해지할 경우 모두 기타 소득세(16.5%)로 바뀌기 때문에 세금이 커질 수 있습니다.

[연금저축 IRP 차이? 이렇게 가입하면 효율적입니다!]

[연금저축 IRP ISA 순서 포인트!(나이, 납입 금액 별)]

연금저축 장점

다양한 세제 혜택을 바탕으로 개인연금저축 장점을 확인해 볼까요?

나이 제한 없이 가입 가능(빠를수록 이익)
소득별 세액공제: 792,000원 ~ 1,485,000원
과세이연 효과: 세금을 나중으로 미뤄, 그 비용으로 재투자
중도해지 시 제약으로 노후 재산 증식에 유리함

연금저축 단점

납입 금액이 연 최대 1,800만 원 한도
주식, 해외 주식, 채권 투자 불가
만 55세 이후 수령 가능
상황에 따라 5년 ~ 10년 이상 분할 수령
중도해지 시 기타 소득세 16.5% 과세

헷갈리는 연금저축 펀드? 연금저축 보험?

그렇다면 연금저축 계좌를 통한 투자 종류는 어떤 것들이 있을까요?

구분	연금저축 펀드	연금저축 보험	연금저축 신탁 (2018년부터 가입 중지)
취급 금융 기관	증권사	생명보험사 손해보험사	은행
운용 가능 상품	-펀드 -EFT -리츠 -파생결합증권	-금리 연동형 저축	-채권형: 채권 60% 이상 -안정형: 주식 10% 미만
납입 방식	자유 적립식	정기 납입	자유 적립식
적용 금리	실적 배당 (투자 상품별 다름)	공시 이율	실적 배당 (투자 상품별 다름)
중도인출	가능	불가능	일부 가능
수수료	상품별 수수료	상품별 수수료 운용/ 자산관리 수수료	상품별 수수료 운용/ 자산관리 수수료
원금 보장	비보장	보장	비보장

필자는 처음 연금저축 계좌 가입 시 너무 헷갈렸습니다. 모두 이름이 비슷하기 때문인데요. 연금저축 계좌로 가입할 수 있는 종류는 현재 2가지입니다. 투자 성과가 좋지 않은 연금저축 신탁 판매중지되었는데요. 2018년도 이전 가입자는 유지할 수 있지만, 이후 가입은 불가능합니다.

필자를 가장 헷갈리게 한 것은 연금저축보험과 연금보험인데요. 이 둘은 비슷해 보이지만 다른 상품입니다.. 개인연금저축 계좌로 가입 가능한 것은 ‘연금저축 보험’입니다.

그렇다면 현재 가입 가능한 연금저축 계좌는 ‘연금저축 펀드’와 ‘연금저축 보험’인데요. 필자의 글을 순서대로 보셨다면 추천하는 계좌는 ‘연금저축 펀드’입니다. 연금저축 보험은 공시 이율에 따른 저축성 상품입니다. 또한, 발생하는 수수료가 꽤 크기 때문에 절대 추천하지 않습니다. 앞서 말씀드린 대로 ‘연금저축 보험’으로 10억 원을 모으려면 꽤 큰 비용 부담을 해야 합니다.

연금저축 보험을 왜 가입하면 안 되는지 ‘장기 수익률’과 ‘수수료율’로 확인해 보겠습니다.

개인연금은 퇴직 후 수령을 위해 장기 투자할 수밖에 없는데요. 생명보험사, 손해보험사 상품 모두 수익률이 좋지 않습니다. 수수료율을 확인해 볼까요? 1년 수수료율은 0.08% ~ 1.00% 정도 발생하는데요. 1%의 수수료가 얼마나 클까요? 예를 들어 1억 원 투자라면 금융 회사에 1년마다 발생하는 수수료는 100만 원입니다. 이렇게 수수료는 무서운 것입니다. 장기 수익률에서 수수료를 제하면 수익률은 현저하게 떨어질 수밖에 없습니다.

그렇다면 개인연금저축 계좌는 ‘연금저축 펀드’만이 정답입니다.

개인 연금저축 계좌 활용 방법!

사실 필자가 가장 추천하는 연금저축 펀드 활용 방법은 ‘개별 ETF’ 매입인데요. 국내 주식형 EFT보다는 꾸준한 성장을 보이는 ‘국내 해외 주식형 ETF’입니다. 꾸준한 성장은 물론 배당금까지 발생하니 이를 지속적으로 투자하면 꽤 좋은 성과를 보일 것입니다.

미국 대표 지수인 S&P 500 index입니다. 지수 등락이 있지만 장기적인 평균을 보면 꾸준히 오르는 모습을 볼 수 있습니다. 한국 대표 지수인 코스피 지수를 확인해 볼까요?

점진적인 성장을 보이고 있지만 S&P 500 지수에 비하면 너무 느리게 성장을 하고 있네요. 필자가 한국 ETF 보다 해외 주식형 ETF를 추천하는 이유입니다. 미국 대표 S&P 500 index 추종 ETF인 ‘SPY’ 가격 변동을 확인해 볼까요?

이 역시 등락은 있지만 연평균 7.6% 성장률을 보여줍니다. ‘SPY’는 배당금도 지급되는데요. 연평균 6.5% 배당 성장률을 보여줍니다. 연금저축 펀드로 미국 주식 및 ETF를 투자할 수 없으니 국내에서 판매하는 구성이 비슷한 ETF를 투자한다면 유사한 성과를 얻을 수 있습니다. 또한, 연금저축 계좌의 가장 큰 장점인 비과세 혜택까지 받으면 더 유리하다고 할 수 있습니다.

예를 들어 계산해 보겠습니다.

매월 적립금: 100만 원
연평균 성장률 + 배당 성장률: 7%
납입 기간: 20년

20년간 총 납입 금액은 2억 4천만 원입니다. 수익금과 합한 금액은 약 5억 1천만 원 정도인데요. 여기서 배당금의 힘이 나옵니다. 만약 연금보험 저축이었다면 이 정도 수익률은 불가능합니다. 더 중요한 사실은 연금저축 보험 완료 시점부터 누적 연금을 수령해야 하기 때문에 점차 줄어드는 구조입니다. 하지만 매월 3%의 배당 지급이라면 원금 및 누적액 감소 없이 매월 130만 원의 배당금을 받을 수 있습니다. 배당금과 함께 누적 적립금을 함께 수령한다면 월 200만 원은 5억으로도 충분히 가능합니다.

결국 배당 성장주 ETF에 장기 투자하는 것이 연금저축 펀드를 가장 잘 활용하는 방법 중 하나입니다. *배당 성장주 ETF는 손실 발생할 경우도 있으니 사전 공부가 필요합니다.

아래는 주가 성장과 배당금을 함께 준비할 수 있는 인기 배당 성장주인 ‘한국판 SCHD’ 상품에 대한 안내입니다.

[SOL 미국배당 다우존스 배당금: 노후자산 마련 전략!]

[타미당? Tiger 미국배당다우존스 분배금 활용 방법]

[ACE 미국배당다우존스 SCHD와 정말 똑같을까?]

ETF 투자에 익숙하지 않는 분들은 연금저축 펀드 상품에 가입하는 것도 좋은 방법입니다. 연금저축 펀드 종류는 현재 무려 1,800 종류인데요. 좋은 상품을 쉽게 선택하는 방법을 안내해 드리겠습니다.

판매 중단되지 않고 7년 이상 유지 중인 펀드
3년, 5년, 7년, 10년 수익률이 안정적인 펀드
장기 수수료율이 낮은 펀드

금융감독원에서는 연금저축 수익률에 대해 공시하고 있는데요. 이를 통해 확인할 수 있습니다. <금융감독원> 홈페이지에 접속합니다.

홈페이지 상단 메뉴 중 ‘금융 소비자보호 > 연금상품 비교공시’ 순서대로 진입합니다.

‘상품별 수익률/ 수수료율 > 자산운용(펀드) > 판매 여부: 판매’ 선택 후 [돋보기] 아이콘 클릭합니다.

조회된 결과입니다. 수익률이 우수한 펀드 찾는 방법을 안내해 드립니다.

오른쪽으로 장기 수익률(연평균)이 나타나도록 스크롤 합니다.
10년 이상 판매되는 펀드는 별로 없기 때문에 [7년 내림차순] 클릭합니다.
77 페이지 정도부터 의미 있는 데이터를 확인할 수 있습니다.
3년, 5년, 7년 변동이 크지 않는 펀드를 선택하세요. 10년 이상 상품이라면 더 안정적인 수익을 가져다줄 것입니다.
연평균 수수료율은 1% 미만 상품을 선택하시길 바랍니다.
엑셀 파일로 다운로드 후 정렬하는 것도 좋은 방법입니다.

위 기준으로 실적이 우수한 펀드를 뽑아보면 아래와 같습니다.

펀드명	운용사	판매 개시일	3년 수익률	5년 수익률	7년 수익률	3년 평균 수수료	5년 평균 수수료	7년 평균 수수료
마이다스거북이90증권자투자신탁1(주식)S-P	마이다스에셋자산운용	2016/07/05	20.84%	15.21%	10.75%	1.41%	1.11%	0.79%
미래에셋자산배분TDF2035증권자투자신탁(주식혼합-재간접형)종류C-Pe	미래에셋자산운용	2017/03/10	10.34%	12.95%	11.26%	0.73%	0.74%	0.74%
피델리티재팬증권자투자신탁(주식-재간접형)S-PRS	피델리티자산운용	2014/07/23	24.71%	18.63%	12.72%	0.52%	0.46%	0.43%
피델리티재팬증권자투자신탁(주식-재간접형)PRS	피델리티자산운용	2015/04/29	26.72%	19.33%	13.05%	1.19%	1.04%	0.97%
피델리티글로벌테크놀로지증권자투자신탁(주식-재간접형)종류PRS	피델리티자산운용	2016/04/27	10.56%	20.34%	16.45%	1.17%	1.08%	0.99%
미래에셋전략배분TDF2040혼합자산자투자신탁종류C-Pe	미래에셋자산운용	2017/03/21	20.52%	27.05%	23.89%	1.07%	1.02%	0.93%

위 실적 우수 펀드는 순서와 상관없이 안정적인 수익률과 낮은 수수료를 바탕으로 조사한 내용입니다.

지금까지 개인연금저축 계좌 종류와 혜택, 활용 방법에 대해 안내해 드렸습니다. 연금저축의 가장 중요한 점은 작은 금액이라도 오랫동안 납입하는 것입니다. 장기간 납입하는 한다는 것은 결코 쉽지 않습니다. 하지만 정부는 우리들의 미래를 책임지지 않습니다. 지금이라도 늦지 않았습니다. 최대한 빨리 연금저축 계좌를 개설하고 납입을 시작하세요. 편안한 노후가 여러분을 기다리고 있을 것입니다.

함께 알아두면 유용한 연금저축 관련 꿀팁!