퇴직연금 디폴트 옵션 의무 가입 문자메시지를 받으셨나요? 가입하긴 해야 할거 같은데, 너무 생소해 이해가 어렵습니다. 이 글은 사전 지정 운용제도 가입 요령에 대해 쉽게 안내해 드립니다.
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퇴직연금 디폴트 옵션 뜻
디폴트 옵션이란 ‘사전 지정 운용제도‘와 동일한 말입니다. 이 뜻은 퇴직연금 가입자가 몇 개의 운용 방법 중 하나를 선택하면 금융회사가 투자 상품을 자동으로 선정 및 운용하는 제도입니다. 왜 퇴직연금 디폴트 옵션을 선택해야 할까요? 그 이유는 많은 퇴직연금 가입자들이 가입만 해놓고 운용을 하지 않기 때문인데요. 그로 인해 투자 수익률은 현저히 낮습니다. 이는 자연스레 퇴직 후 연금 수령액이 낮아질 수밖에 없겠지요? 그래서 디폴트 옵션을 적용하면 미리 신청된 투자 방법으로 자동으로 진행되어 퇴직연금 수령액을 높이는 것이 목적입니다.
정부에서는 퇴직연금 디폴트 옵션 의무 가입을 2023년 7월 12일부터 시행합니다. 2022년 7월부터 1년 동안 유예 기간을 거친 후 정식 시행되는데요. 퇴직연금 디폴트 옵션 의무 가입이라고는 하지만 강제할 수는 없습니다. ‘디폴트 옵션 사전 설정’을 하지 않으면 적용되지 않습니다. 다만, 퇴직연금 투자가 귀찮거나 어렵다고 생각하는 투자자는 반드시 신청하시길 바랍니다. 디폴트 옵션 수익률이 꽤 좋기 때문인데요. 이는 이 글을 계속 읽다 보면 확인할 수 있습니다.
디폴트 옵션 신청 가능한 퇴직연금 종류는 어떤 것들이 있을까요?
DB형(확정 기여형): 근로 중인 기업에서 관리하는 퇴직연금- DC형(확정 급여형): 근로자가 직접 관리하는 퇴직연금
- IRP(개인형): 누구나 가입할 수 있고 직접 관리하는 퇴직연금
투자자가 직접 관리하는 DC, IRP만 디폴트 옵션 신청 가능합니다. 근로 중인 기업에서 관리하는 DB형은 신청할 수 없습니다. 퇴직연금 사전 지정 운용제도 투자 유형은 어떤 것들이 있을까요?
크게 ‘원리금 보장상품’과 ‘펀드’로 나눌 수 있습니다. 원리금 보장상품은 예금, 적금과 같은 ‘초저위험’ 상품입니다. ‘펀드’는 원리금이 보장되지 않는 상품입니다. 4종류로 나누는데요. 이 분류를 알면 투자 상품 선택이 쉬워집니다.
- TDF(타겟데이트 펀드): 투자 목표 시점이 사전에 정해지고 운용 기간이 경과함에 따라 위험 자산 투자 비율이 변합니다. 즉, 투자 연령에 따라 변하는데요. 꾸준한 근로로 월급이 계속 발생하는 투자 시기에는 공격적인 투자 비중이 높고, 퇴직 시기가 다가오면 채권과 같은 안전 자산 비중이 높아집니다.
- BF(밸런스드 펀드): 채권, 주식 등 분산 투자합니다. 금융 상황 및 시장 전망 등을 고려하여 주기적인 자산 배분을 조정합니다. TDF와 달리 투자 연령과 관계없습니다.
- SVF(스테이블 밸류 펀드): MMF와 같은 단기 금융 상품에 투자해서 손실 가능성을 최소화하는 펀드입니다.
- SOC(사회 간접 자본 펀드): 국가 및 지방자치단체가 추진하는 사업 및 사회기반시설사업 등에 투자하는 펀드입니다.
위의 디폴트 옵션 투자 상품 중 원금 보장을 원한다면 ‘초저위험’ 상품을 선택하십시오. ‘펀드’ 상품 중 현재 국내 판매 중인 상품은 ‘TDF’와 ‘BF’입니다. 다른 국가의 다양한 펀드 상품에 비하면 조금 아쉬운 부분입니다.
퇴직연금 디폴트 옵션 의무
앞서 안내한 바와 같이 DC, IRP 퇴직연금에 가입되어 있다고 무조건 적용되는 것은 아닙니다. 디폴트 옵션 사전 운용 신청을 해야 적용됩니다. 다만, 사전 신청을 하지 않으면 기존 방식과 동일하게 대기성 자금으로 운용되어 수익률은 거의 없습니다. DC, IRP 직접 운영이 힘들다면 퇴직연금 디폴트 옵션은 필수입니다. 신규 DC형 퇴직 연금에 가입하면 디폴트 옵션 의무(자동) 가입입니다.
디폴트 옵션 선정하면 어떻게 운용될까요? 상품 만기일이 도래하면 사전 안내가 진행됩니다.
- 만기일 기준 4주 후 디폴트 옵션 적용 통지: 상품 변경을 원한다면 변경을 지시합니다. 동일하게 진행하려면 무시해도 됩니다.
- 통지 2주 후: 변경 지시가 없다면 기존 선택한 방법으로 디폴트 옵션 적용됩니다.
- 적용 후 2회차 부담금: 2회차 부담금 납입액부터 자동 적용됩니다.
디폴트 옵션 수익률
고용노동부에서는 퇴직연금 디폴트 옵션에 가입한 25만 명에 대해 수익률을 공시했는데요. 꽤 흥미롭습니다. 2023년 1월부터 3개월간 운용 실적입니다.
- 3개월 평균 수익률: 3.06%
- 운용 금액: 약 3천억 원
- 위험등급별:
- 초저위험: 2,544억 원(22만 명)
- 저위험: 222억 원(1.5만 명)
- 중위험: 153억 원(1만 명)
- 고위험: 94억 원(0.6만 명)
- 위험등급별 수익율
- 초저위험: 1.11%
- 저위험: 2.33%
- 중위험: 3.22%
- 고위험: 4.81%
3개월 평균 수익률은 3.06%로 높은 수익률을 나타내고 있습니다. 위험성이 높은 고위험 수익률이 가장 우수합니다. 무려 4.81%인데요. 반면, 신청자는 가장 적은 6천 명 정도입니다. 위 데이터를 기반으로 신청한다면 저위험과 중위험 상품 중 선택을 추천드립니다.
디폴트 옵션 상품
퇴직연금 디폴트 옵션 신청 가능한 금융 회사는 39곳입니다. 추가 IRP 가입을 원하는 분들을 위해 리스트를 안내해 드립니다.
현재 판매 중인 금융 회사 별 퇴직연금 디폴트 옵션 상품입니다. 다운로드 후 확인 부탁드립니다.
퇴직연금 디폴트 옵션 상품 선택 요령
디폴트 옵션 신청 가능한 상품은 어떤 것들이 있을까요? 무려 259개인 디폴트 옵션 상품이 있어 선택 시 어려움이 발생합니다. 하지만 259개 모든 상품을 신청할 수 있는 것은 아닙니다. 퇴직연금 가입한 금융 회사의 상품 중 선택 가능합니다. 금융 회사당 7개 ~ 10개 정도로 구성되어 있으며 이 중 하나를 선택하게 됩니다. 다음은 상품 선택 요령과 디폴트 옵션 장단점도 함께 안내해 드립니다.
퇴직연금 사전 지정 운용제도 위험도 분류를 먼저 확인해 보겠습니다. 위험도는 5단계로 나눌 수 있습니다.
| 펀드 위험등급 | 6(매우낮음) | 5(낮음) | 4(보통) | 3(다소 높음) | 2(높음) | 1(매우 높음) |
| 디폴트 옵션 위험도 | 5(초저위험) | 4(저위험) | 3(중위험) | 2(고위험) | 1(초고위험) | |
위험도는 5단계로 나누며 가장 위험도가 낮은 5등급 상품은 주로 예금, 저축성 보험 등입니다. 위험도가 가장 높은 초고위험 상품은 주식 및 각종 지수와 연계된 ETF의 비중이 높습니다. 퇴직연금 투자 상품은 직접 주식 투자는 할 수 없기 때문에 각종 ETF 투자가 이루어집니다.
위 사진은 한화투자증권 디폴트 옵션 상품 중 한 가지입니다. 상품 안내서를 확인해 보면 ‘저위험(4등급)’ 상품이라고 확인할 수 있습니다. ‘초저등급 상품‘을 제외한 모든 상품은 예금자 보호가 되지 않으니 유의 바랍니다.
위험도를 확인했다면 디폴트 옵션 상품명에 주목할 필요가 있습니다. 아래 사진을 확인해 보겠습니다.
- 상품 판매 회사: 위의 사진은 미래에셋에서 판매하는 상품입니다.
- 펀드 유형: TDF, BF 등 투자 유형입니다. 다양한 유형이 없다는 것이 디폴트 옵션 단점입니다.
- 목표연도: ‘2040년까지 투자를 진행한다’라는 의미입니다. TDF 상품이기 때문에 2040년까지 연령에 따른 상품 투자 비율이 달라집니다. 이 밖에 2025, 2030 등 상품도 있습니다.
- 투자 형태: 상품 구성입니다. 위 사진은 주식과 일부 다른 상품이 혼합된 상품입니다. 재간접형이란 의미는 퇴직연금은 주식에 직접 투자할 수 없으니 ETF 등 ‘간접 투자 상품을 투자한다’라는 의미입니다.
위 사진은 미래에셋 자산 배분 TDF 디폴트 옵션 상품이 두 가지 위험도 상품을 구성하고 있는 경우입니다. 비슷해 보이지만 차이가 있습니다. 목표연도가 ‘2025’와 ‘2045’로 다릅니다. 그리고 투자 형태가 ‘채권 혼합’과 ‘주식혼합’으로 차이가 있습니다. 구성 비율도 저위험도 디폴트 옵션 상품은 ‘정기 예금’이 70%를 차지하고 있습니다. 이와 같이 위험도 및 TDF, BF와 같은 투자 유형도 상품 안내서를 명확히 확인하시길 바랍니다.
상품 안내서 확인 시 투자 구성 내용도 확인하면 좋습니다. 위 상품은 주로 해외 ETF를 취급하고 있습니다.
퇴직연금 디폴트 옵션 상품 선택 시 매우 중요한 부분입니다. 운용 보수인데요. ‘총 보수’ 또는 ‘합성 총 보수’를 잘 살펴보아야 합니다. 위 상품은 연 0.91%로 높은 수수료를 지급해야 합니다. 1억 원을 디폴트 옵션으로 지정한다면 1년 발생 수수료는 무려 91만 원입니다. 가장 큰 퇴직연금 디폴트 옵션 단점입니다. 상품 안내서 확인 시 총 보수를 잘 확인하시길 바랍니다.
퇴직연금 디폴트 옵션 신청 방법
퇴직연금 디폴트 옵션 신청은 금융 회사 홈페이지 또는 앱으로 신청 가능합니다. 모두 신청 요령은 비슷하니 참고 바랍니다. 필자는 한국투자증권 앱으로 진행했습니다.
일반 증권 거래용 앱이 아닌 연금 전용 앱인 ‘my 연금’을 검색 후 다운로드를 진행하십시오. 로그인 후 오른쪽 상단 [메뉴] 아이콘을 클릭합니다. 그 후 [디폴트 옵션 사전 설정]을 선택합니다.
[디폴트 옵션 설정하기]를 선택하면 한국투자증권에서 선택 가능한 퇴직연금 디폴트 옵션 상품 리스트를 확인할 수 있습니다. 상품 설명 안내를 위해 원하는 상품을 선택합니다.
[상품 설명서]를 클릭하면 상세한 안내를 확인할 수 있습니다. 앞서 필자가 안내해 드린 상품 선택 요령을 참고해 주시길 바랍니다. 상품 선택이 완료되었다면 [다음]을 클릭합니다.
상품 설명서 및 약관을 다시 한번 안내합니다. 상품 별 설정 비율은 정해져있습니다. 확인 후 [다음]을 클릭합니다. 최종 확인 후 [디폴트 옵션 설정하기]를 클릭하면 설정 완료되어 투자가 시작됩니다.
지금까지 퇴직연금 디폴트 옵션 뜻과 구성 상품, 선택 요령 등 모든 내용을 안내해 드렸습니다. 당부하고 싶은 점은 상품 선택 전 발생하는 수수료를 반드시 체크하시길 바랍니다. 다른 디폴트 옵션 상품으로 바꾸고 싶다면 언제든지 교체 가능하니 부담 갖지 말고 진행하셔도 됩니다.
아래 링크는 퇴직연금 가입 전이라면 도움이 되는 유용한 팁에 대한 안내입니다. 참고 부탁드립니다.
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