신탁형 ISA VS 일임형 ISA: 이렇게 선택하세요!

다양한 ISA 계좌 중 무엇을 선택할지 고민이신가요? 사실 계좌 선택은 투자자의 성향이 가장 중요한데요. 이 글은 신탁형 ISA와 일임형 ISA 중 본인에게 알맞은 계좌 선택 방법은 안내해 드립니다.

신탁형 ISA, 일임형 ISA 차이?
신탁형, 일임형 ISA 수수료 확인 방법
일임형 ISA 상품 선택 요령
신탁형 ISA 상품 선택 요령

신탁형 ISA, 일임형 ISA 차이?

처음 ISA 계좌를 개설하려면 3가지 중 선택해야 하는데요. 그 이유는 명확합니다. 1인 1개 ISA 계좌만 개설할 수 있기 때문이죠. 또한, ISA 선택에 신중할 수밖에 없는 이유는 한 번 개설하면 3년이라는 의무 가입 기간이 지나야 비과세 혜택을 받을 수 있기 때문에 고민이 더 깊어질 수밖에 없습니다. 우선 ISA 계좌 종류를 확인해 보겠습니다.

구분	중개형 ISA	신탁형 ISA	일임형 ISA
투자 주체	투자자 직접 투자	상품을 투자자가 선택	MP(모델 포트폴리오) 전문가가 설계한 상품을 운용 지시
투자 가능 상품	-국내 상장 주식_ -국내 채권 -파생결합증권(ELS, ELB 등 -펀드 국내 ETF -RP -예탁금 등	-펀드 -RP -예금 -현금성 자산 등	-펀드 -국내 ETF -RP -현금성 자산 등
최소 가입 금액	1원 이상 (증권사 마다 차이 있음)	1,000 원 이상 (증권사, 은행 마다 차이 있음)	10만 원 이상 (증권사, 은행 마다 차이 있음)
수수료	상품 판매 보수	일임 수수료 (연 0.3% ~ 2.5%)	일임 수수료 (연 0.5% ~ 1.5%)
취급 금융회사	증권사	은행, 증권사	은행, 증권사
온라인 가입 여부	가능	불가 (직접 내방)	일부 가능

이 글은 신탁형 ISA와 일임형 ISA를 안내해 드리는 글이니 가장 많은 분들이 가입하는 중개형 계좌에 대해 자세히 알고 싶다면 아래 링크를 통해 확인할 수 있습니다.

[중개형 ISA 계좌 장단점: 가입 전 확인 안 하면 낭패!]

신탁형과 일임형의 가장 큰 차이는 ‘투자 주체’와 ‘투자 가능 상품’입니다. 신탁형 ISA는 상품을 투자자가 직접 선택해야 합니다. 일임형 ISA는 전문가가 소개하는 포트폴리오를 선택하면 금융기관에서 관리를 통해 수익을 추구합니다.

즉, ISA 계좌 관리가 귀찮다면 ‘일임형 ISA’를 선택하는 것을 추천드리고, 조금이라도 계좌관리에 관심이 있다면 ‘신탁형 ISA’ 선택하는 것을 추천드립니다.

위 두 계좌 선택 시 유의해야 할 점이 있습니다. 바로 수수료인데요. 두 상품 모두 일임 수수료가 발생합니다. 일반적으로 금융 회사에서 직접 관리를 해주는 ‘일임형 ISA’ 계좌가 더 높은 수수료가 발생합니다. ISA 계좌는 장기투자도 가능하기 때문에 이를 생각하고 있다면 ‘수수료’도 함께 고려해야 합니다.

다음 챕터는 금융기관별 ISA 수수료를 확인하는 방법 안내입니다.

신탁형, 일임형 ISA 수수료 확인 방법

금융 회사 별 수수료는 천차만별입니다. 그래서 반드시 가입 전 수수료를 비교해 보아야 하는데요. 한눈에 쉽게 확인할 수 있는 방법을 안내해 드립니다.

1. 신탁형 ISA 수수료 확인 방법

<금융투자협회 전자공시 서비스> 홈페이지에 접속합니다.

홈페이지 상단 메뉴 중 ‘ISA 다모아 > 신탁형 수수료 비교 공시’ 순서대로 클릭합니다.

금융 회사, 상품 별 수수료가 모두 차이가 있으니 ISA 계좌 가입 전 확인을 하는 것이 좋습니다. 보통 0.5% ~ 2.5% 연 수수료가 발생합니다. 하지만 위 사진과 같이 높은 수수료가 발생하는 상품도 있으니 해당 금융 회사 신탁형 ISA 계좌에 가입할 예정이라면 고객센터를 통해 반드시 확인하세요.

2. 일임형 ISA 수수료 확인 방법

신탁형과 마찬가지로 ‘금융투자협회 전자공시 서비스’ 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.

홈페이지 접속 후 ‘ISA 다모아 > MP 현황 및 수수료 비교공시’ 클릭합니다.

금융 회사 별 상품과 비중을 확인할 수 있고, 오른쪽으로 스크롤 하면 연간 수수료를 확인할 수 있습니다.

일임형 ISA 상품 선택 요령

ISA 계좌 관리가 귀찮은 분들은 금융 회사에서 관리해 주는 일임형 계좌를 선택할 것입니다. 하지만 일임형 ISA 상품도 다양한 포트폴리오 중 투자자 성향에 맞는 상품을 선택해야 합니다. 아래의 위험도 별 상품 중 선택하는데요.

초고위험: 위험 자산군(주식)에 70% 수준 투자
고위험: 위험 자산군에 70% 이하 투자
중위험: 위험 자산군에 50% 이하 투자
저위험: 위험 자산군에 30% 이하 투자
초저위험: 안전 자산군에 주로 투자

초고위험 상품에 가입하면 위험도가 높은 만큼 수익률도 높습니다. 하지만 손실률도 높을 수 있습니다. 사실 모든 사람들은 높은 수익을 가져다주는 상품을 선택하고 싶지만 위험성 때문에 망설일 수밖에 없죠.

필자가 일임형 상품 선택하는 요령을 안내해 드리겠습니다. ISA 계좌를 3년만 가입할 것인지, 장기적인 투자를 할 것인지만 선택하세요.

3년만 가입 후 해지 예정이라면 ‘중위험, 저위험 상품’ 선택이 유리할 수 있습니다. <금융투자협회 ISA 다모아>에서 확인해 보겠습니다.

상단 메뉴 중 ‘ISA 다모아 > MP 대표 수익률 비교공시’ 순서대로 진입합니다.

금융 회사 별 상품 수익률을 확인할 수 있는데요. 3년 가입이라면 비교적 짧은 기간입니다. 짧은 기간이라면 주가 등락폭이 크기 때문에 고위험 상품보다는 ‘중위험, 저위험 상품’ 선택으로 안정적인 수익을 가져가는 것을 추천드립니다.

ISA 계좌를 통해 장기 투자할 예정이라면 위험도 간 차이를 확인해 보세요.

위 사진은 기업은행 일임형 ISA 계좌의 위험도 유형별 수익률인데요. ‘출시 이후 수익률’에 집중해 주세요. 위험도별 수익률이 기업은행처럼 안정적인 것이 좋습니다. 위험도가 높을수록 수익률은 높고 점차 조금씩 낮아지는 수익률을 보이는 금융회사가 포트폴리오 구성이 좋다는 의미입니다.

위 금융 회사처럼 위험도 간 수익률이 들쑥날쑥하다면 추천드리지 않습니다.

신탁형 ISA 상품 선택 요령

필자 개인적인 생각은 신탁형 ISA 선택은 추천드리지 않습니다. 그 이유는 중개형 ISA 계좌보다 매력이 떨어지기 때문인데요. 가장 큰 차이가 상품 선택 폭이 좁다는 것입니다. 둘 중 선택하라면 중개형 ISA를 추천드리지만, 예금의 경우라면 신탁형 ISA 예금을 추천드립니다.

ISA 정기예금은 주로 은행, 저축은행에서 취급하는데요. 예금 이자는 ‘배당 소득세’에 해당되기 때문에 ISA 계좌를 통해 비과세 혜택을 받기 매우 유리합니다. 특히, 일임형 계좌조차 귀찮은 분들은 예금 이자를 받고 비과세 혜택까지 받으면 일석이조입니다.

예시를 통해 절세 효과를 비교해 볼까요?

예금 금액: 2,000만 원
예금 기간: 1년
금리: 3%

구분	일반 은행	신탁형 ISA 예금
세전이자	600,000원	600,000원
이자과세	92,400원	0원
세후 수령액	20,507,600원	20,600,000원

일반 은행에 예금했다면 92,400원의 세금이 발생했습니다. 하지만 ISA 예금을 한 상황이라면 세금은 0원입니다. ISA 계좌는 매년 최대 2천만 원까지 납입할 수 있습니다. 총 6,000만 원을 3년 동안 예금한다면 수익은 얼마나 될까요?

일반 예금 이자: 1,522,800원
ISA 예금 이자: 1,800,000원

일반 정기예금과 277,000원 차이를 보입니다. ISA 정기예금 단점은 연 납입금액이 2,000만 원까지 가능하다는 점입니다. 하지만 2024년 2월 중 정부 개편안으로 연 납입금액 4,000만 원으로 향상되고, 비과세 범위도 일반형 500만 원(서민형 1,000만 원)까지 증액될 예정이기 때문에 신탁형 ISA 예금 매력이 높아질 것으로 보입니다.

ISA 예금 이자 금리가 가장 높은 은행은 어디일까요? <은행연합회 소비자 포털> 홈페이지에 접속해 주세요.

홈페이지 상단 메뉴 중 ‘금리/수수료 비교공시 > ISA 전용 예금 금리 비교’ 순서대로 진입합니다.

[전체] 선택 후 [검색] 클릭하면 1금융권 은행 정기예금 금리를 모두 확인할 수 있습니다. 정기예금은 위험도가 낮은 상품이기 때문에 높은 금리 은행을 선택하시길 바랍니다.

좀 더 높은 ISA 예금 금리를 찾고 계시다면 2금융권 ISA 예금도 고려해 볼 만합니다. 2금융권 ISA 금리에 대해 정리된 사이트가 없기 때문에 검색 방법을 안내해 드리겠습니다.

<구글> 홈페이지에 접속합니다.

구글 검색창에 ‘저축은행 ISA’라고 입력 후 검색하면 위 사진과 같이 정말 다양한 취급 은행을 확인할 수 있습니다. 2금융권 은행인 저축은행의 위험성 때문에 걱정일 수 있습니다. ISA 예금 상품은 최대 5천만 원까지 예금자 보호가 됩니다. 그래도 불안하다면 안전한 저축은행 찾는 방법이 있습니다. 아래 링크는 우량 저축은행 찾는 방법에 대한 안내입니다.

[우량 저축 은행 찾는 방법? 이것만은 꼭 확인하세요.]

지금까지 신탁형, 일임형 ISA 비교와 계좌 별 상품 선택 요령을 안내해 드렸습니다. ISA 계좌에 관심이 있다는 말은 재테크 및 노후 준비를 하고 계시다는 의미이지요? 연금저축계좌, IRP 등 세액 공제 혜택이 있는 다른 절세 계좌도 모두 활용하시길 바라며 항상 여러분의 성공적인 투자를 응원하겠습니다.

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