노후 대비를 위해 저축성 연금보험, 연금저축보험을 준비하려고 하시나요? 그렇다면 반드시 장단점을 파악해야 손해 발생을 피할 수 있습니다. 이 글은 연금보험 가입 전 꼭 확인해야 할 필수 요소를 안내해 드립니다.
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연금보험 연금저축보험 차이!
많은 분들이 연금보험과 연금저축보험이 동일하다고 생각하고 계신데요. 엄연히 두 보험은 차이가 있습니다. 아래 표로 연금보험 연금저축보험 차이를 확인해 볼까요?
| 구분 | 연금보험 | 연금저축보험 |
|---|---|---|
| 가입 가능 상품 | -공시이율형 연금보험 -변액연금보험 -즉시연금보험 | -공시이율형 연금저축보험 |
| 가입처 | 생명보험사 | 생명보험사, 손해보험사 |
| 세제혜택 | 비과세 혜택 (연금 수령시 이자소득세 15.4% 비과세) | 매해 세액공제(13.2% ~ 16.5%) 혜택 연금 개시 후 연령에 따라 3.3% ~ 5.5% 저율 세금 |
| 세제혜택 조건 | -납입 보험료 1억 원 이하 (수령 계약 기간: 10년 이상 유지) (납입 기간: 일시납 또는 5년납 미만) -월 납입 보험료 150만 원 이하 (수령 계약 기간: 10년 이상 유지) (납입 기간: 5년납 이상 또는 월 보험료 균등 납입) | -연간 최대 600만 원까지 세액공제 (IRP 합산 시 900만 원) -총 급여액: 5,500만 원 이하 (16.5%) -총 급여액: 5,500만 원 초과 (13.2%) |
| 수령 개시일 | 만 45세부터 가능 (즉시연금 보험: 가입 후 익월부터) (종신형: 만 55세 부터) | 만 55세부터 가능 |
| 패널티 | 중도 해지 시 환급금이 더 많다면 이자소득세 15.4% 과세 | 중도해지 및 일시금 수령 시 기타 소득세 16.5% 과세 |
두 보험의 가장 큰 차이점은 세제혜택인데요. ‘연금보험’에 가입했다면 연금 수령 시 이자 소득에 대한 세금 15.4% 비과세 혜택을 받습니다. 매년 연말정산 시 혜택은 없습니다. ‘연금저축보험’은 매해 연말정산 시 소득에 따른 세액공제(13.2% ~ 16.5%) 받을 수 있습니다. 또한, 연금 수령 시 연령에 따라 저율 과세 혜택을 받을 수 있습니다.
수령 개시일도 차이가 있습니다. 저축형 연금보험은 만 45세부터 수령 가능하지만, 연금저축보험은 만 55세부터 수령 가능합니다.
사실 저축형 연금보험, 연금저축보험 가입 고민 중이라면 그리 추천드리지 않는데요. 필자가 다양한 방법으로 테스트해 보았지만 수익률이 그리 좋지 않다는 결론입니다.
저축성 연금보험의 진실
보통 연금보험, 연금저축보험이라 함은 장기간 납입 및 예치 후 일정 연령이 되면 매월 지급받는 방식인데요. 연금보험의 가장 큰 리스크는 보험회사 수수료입니다. 희한하게도 수많은 보험사 중 한 곳도 운용 수수료에 대해 언급하는 곳이 없는데요. 수수료가 너무 높기 때문에 직접 안내하지 않습니다.
이를 비롯한 연금보험 장점과 단점을 확인해 보겠습니다.
연금보험 장점
필자가 생각하는 연금보험, 연금저축보험의 가장 큰 장점은 ‘평생’ 받을 수 있는 종신형 선택이 가능하다는 점입니다.
위 예시는 삼성화재 연금보험으로 40세 기준 10년 동안 50만 원 매월 납부하면, 65세부터 평생 동안 매년 약 482만 원 수령할 수 있습니다. 이를 매월로 계산해 보면 월 40만 원 연금으로 수령할 수 있습니다.
- 납입 총액: 60,000,000원
- 매월 예상 수령액: 약 400,000원
- 납입 원금 대비 수령액 도달 기간: 150개월 (약 13년)
65세부터 약 13년을 받는다면 납입한 금액을 모두 수령하게 되는 것입니다. 이후 수령금액은 이익이겠네요. 하지만 많은 사람들이 생각하지 못하는 함정이 있는데요. 바로 ‘시간’입니다.
40세부터 10년간 납입하면 50세가 됩니다. 65세부터 수령하게 되니 15년이 또 지나야 하네요. 총 25년이 지나야 수령 가능한데요. 25년 동안 적금, 예금만 하면 어떻게 될까요? 놀라운 일들이 펼쳐집니다. 이는 연금보험 단점에서 계속 안내해 드립니다.
연금보험 단점
연금보험, 연금저축보험의 큰 리스크는 보험사 수수료라고 말씀드렸는데요. 왜 보험사 홈페이지에서 공지하지 않을까요? 보험료 납입 기간 동안 발생하는 수수료가 매우 높기 때문입니다. 아래 사진을 확인해 볼까요?
모 손해보험사의 연금저축보험 수수료입니다. 판매보수, 유지 보수 등 관리 비용만 매월 5.2% 발생합니다. 납입 금액이 50만 원이라면 매월 26,000원 선수수료로 제하고 투자가 시작됩니다. 요즘은 가입을 많이 하지 않는 변액연금저축 수수료는 이보다 더 높은 8% ~ 10% 정도 발생합니다. 이 의미는 시작부터 10% 손해인 상태에서 투자가 진행하는 것입니다.
적립형 연금보험, 연금저축보험에 가입하려는 분들은 아래와 같은 해약 환급 표를 많이 보았을 것입니다.
| 구분 | 납입보험료 누계 | 최저보증이율 가정 | 현재공시이율 (연복리 2.96% 가정) | ||
|---|---|---|---|---|---|
| 해약환급금 | 환급률 | 해약환급금 | 환급률 | ||
| 3개월 | 1,500,000 | 1,399,545 | 93.30% | 1,403,459 | 93.50% |
| 6개월 | 3,000,000 | 2,803,444 | 93.40% | 2,817,190 | 93.90% |
| 9개월 | 4,500,000 | 4,211,709 | 93.50% | 4,241,270 | 94.20% |
| 1년 | 6,000,000 | 5,624,354 | 93.70% | 5,675,771 | 94.50% |
| 2년 | 12,000,000 | 11,319,013 | 94.30% | 11,519,547 | 95.90% |
| 3년 | 18,000,000 | 17,203,314 | 95.50% | 17,657,882 | 98.00% |
| 4년 | 24,000,000 | 23,042,710 | 96.00% | 23,856,329 | 99.40% |
| 5년 | 30,000,000 | 29,758,183 | 99.10% | 31,076,885 | 103.50% |
| 6년 | 36,000,000 | 35,672,579 | 99.00% | 37,672,533 | 104.60% |
| 7년 | 42,000,000 | 41,646,120 | 99.10% | 44,463,413 | 105.80% |
| 8년 | 48,000,000 | 47,906,819 | 99.80% | 51,685,113 | 107.60% |
| 9년 | 54,000,000 | 54,230,126 | 100.40% | 59,120,576 | 109.40% |
| 10년 | 60,000,000 | 63,018,978 | 105.00% | 69,422,408 | 115.70% |
| 11년 | 60,000,000 | 63,260,675 | 105.40% | 71,402,943 | 119.00% |
| 12년 | 60,000,000 | 63,503,580 | 105.80% | 73,442,102 | 122.40% |
| 13년 | 60,000,000 | 63,747,700 | 106.20% | 75,541,620 | 125.90% |
| 14년 | 60,000,000 | 63,993,040 | 106.60% | 77,703,284 | 129.50% |
| 15년 | 60,000,000 | 64,239,607 | 107.00% | 79,928,933 | 133.20% |
| 16년 | 60,000,000 | 64,487,407 | 107.40% | 82,220,461 | 137.00% |
| 17년 | 60,000,000 | 64,736,446 | 107.80% | 84,579,818 | 140.90% |
| 18년 | 60,000,000 | 64,986,730 | 108.30% | 87,009,012 | 145.00% |
| 19년 | 60,000,000 | 65,238,266 | 108.70% | 89,510,110 | 149.10% |
| 20년 | 60,000,000 | 65,491,059 | 109.10% | 92,085,241 | 153.40% |
| 25년 | 60,000,000 | 66,774,112 | 111.20% | 106,150,392 | 176.90% |
납입 기간인 5년 정도까지는 환급률이 낮지요? 그 이유가 바로 수수료로 제한 비용이 투자되기 때문입니다. 그나마 공시 이율이 2.96%일 경우 저 정도 시간이 걸리지만 최저 보증이율이라면 납입 기간 내내 환급률이 100%가 넘지 않을 수 있습니다.
위 표를 기준으로 납입액이 총 6,000만 원이니 65세부터 13년만 수령하면 원금에 도달합니다. 그래서 이득이라고 생각하는 분들이 꽤 많습니다. 하지만 필자가 앞서 안내해 드린 바와 같이 ‘시간’의 함정이 있습니다.
10년 동안 매월 50만 원씩 납입하고, 15년 동안 예금성 투자로 시간이 지나게 되면 수익금은 크게 상승하는데요. 매년 2.96% 이율로 복리투자된다면 약 1억 6백만 원으로 크게 늘어납니다. 하지만 공시 이율 상황이 좋지 않아 최저 보장 이율로 연금을 받는다면 약 6,600만 원을 나눠 받게 됩니다.
그런데요. 연금보험에 가입하지 않고 적금 또는 예금에 장기간 가입한다면 결과는 어떻게 될까요?
- 매월 적금 금액: 50만 원
- 적금 기간: 10년
- 금리: 2.96%
- 이자 포함 원금: 69,725,722원
어떻습니까? 10년 동안 적금만 해도 약 7,000만 원을 만들 수 있습니다. 이를 15년 동안 예금해 볼까요?
- 예금 금액: 69,725,722원
- 예금 기간: 15년
- 금리: 2.96%
- 이자 포함 원금: 108,361,937원
재밌는 결과가 나왔습니다. 연금저축보험으로 발생한 106,150,392원 보다 더 높은 수익입니다. 이와 같이 높은 수수료를 보험사에 주면서까지 적립식 연금보험에 가입할 필요는 없습니다. 더군다나 공시 이율이 더 낮아질 수 있기 때문에 이 리스크를 가지고 갈 필요는 없습니다.
연금보험, 연금저축보험 보다 좋은 노후대책!
앞선 챕터에서 안내해 드린 매월 40만 원을 수령하기 위해 50만 원씩 매월 10년 동안 납입해야 하는데요. 65세부터 40만 원으로 정상적인 생활을 할 수 있을까요? 2023년 기준 적정 생활비는 아래와 같습니다.
최소 매월 231만 원의 생활비가 필요합니다. 매월 250만 원 정도 생활비 수령을 위해 연금저축보험으로 준비하면 매달 얼마나 필요할까요?
40세 기준 매월 175만 원을 20년 동안 납입해야 합니다. 너무 비현실적이지요? 그리고 퇴직할 나이가 되면 화폐가치가 더 떨어져 이보다 더 많은 적정 생활비가 필요합니다. 이제부터 지금이라도 시작하면 좋은 노후대책을 안내해 드립니다.
1. 연금저축 펀드
투자에 자신 없는 분들이라면 연금저축 펀드에 가입해 세액공제와 높은 수익을 함께 가져가는 것을 추천드립니다. 아래 사진을 확인해 볼까요?
최소 7년 이상 된 안정적인 연금저축 펀드를 선택하는 것이 좋습니다. 단기(1년 ~ 3년) 수익은 주식 시황이 좋다면 충분히 높은 수익률이 발생합니다. 하지만 다음 해 시황이 좋지 않다면 수익률은 아래로 내리꽂을 것입니다. 그래서 위 사진처럼 장기간 안정적이고 높은 수익률 상품을 추천드립니다.
장기 수익률이 15%만 되어도 매우 높은 결과로 돌아오는데요.
- 연금저축 펀드 납입 금액: 매월 50만 원
- 납입 기간: 10년
- 연평균 장기 수익률: 15%
- 이자 포함 원금: 139,328,636원
이를 저축성 연금보험과 동일하게 15년 예금으로 진행한다면 어떻게 될까요?
- 예금 금액: 139,328,636원
- 예금 기간: 15년
- 연평균 장기 수익률: 15%
- 이자 포함 원금: 1,303,605,323원
어떻습니까? 무려 13억 원으로 크게 증가하였습니다. 이를 30년간 나누어 받는다면 매월 360만 원 정도 수령할 수 있습니다. 놀랍지요? 더 놀라운 방법도 있습니다.
2. 연금저축 ETF
현재 필자가 사용하는 방법입니다. 연금저축 ETF 장기 매수로 수익과 세액 공제를 극대화하는 방법입니다. 이 방법은 국내 ETF보다 미국 ETF를 이용하는 방법인데요. 필자가 다양한 테스트를 해 본 결과 미국 ETF가 더 안정적이고 높은 성장률을 보였습니다.
다양한 미국 ETF를 구매하는 방법이 있는데요. 예시를 통해 수익 극대화를 노려볼까요? 아래 사진은 대표적인 미국 성장 배당주 ETF SCHD 차트입니다.
장기간 투자했다면 매우 높은 수익을 얻을 수 있었습니다. 잘 와닿지 않기 때문에 12년 전 7,000만 원으로 투자를 했다고 가정해 보겠습니다.
- 투자금: 7,000만 원
- 환율: 1달러 = 1,000원
- 투자 기간: 12년
- 투자 상품: SCHD
환율이 1,000원이라고 한다면 약 3억 원의 높은 수익률을 보입니다. SCHD의 장점은 또 있는데요.
매 분기 입금되는 배당금입니다. 발생되는 배당금을 SCHD로 재투자했다면 2023년 발생한 배당금은 약 1,000만 원입니다. 이를 재투자해도 되고 필요하다면 출금해 사용해도 됩니다. 더 중요한 사실은 원금은 그대로 누적되어 있다는 것입니다. 즉, 원금 손실 없이 평생 배당금을 받으면서 생활할 수 있다는 장점이 있습니다.
연금저축 펀드와 ETF에 가입 및 혜택, 상품 선택 요령에 대한 더욱 자세한 내용은 아래 링크를 통해 확인할 수 있습니다.
[초보자를 위한 개인연금저축 펀드, 보험 설계 요령!]
지금까지 적립식 연금보험, 연금저축보험 가입 전 반드시 확인해야 할 사항에 대해 안내해 드렸습니다. 사실 필자도 연금저축보험과 연금저축 펀드, ETF 비교를 꼼꼼히 해 본 결과 투자 방향을 선택했는데요. 필자가 안내하는 바와 같이 조금만 더 알아본다면 훨씬 높은 수익으로 편안한 노후를 즐길 수 있을 것입니다.
혹시, 목돈이 있다면 연금저축 3총사에 골고루 투자하는 것도 좋은 방법입니다.