외화통장 VS 외화예금: 가입 전 ‘이건’ 꼭 알아두세요

높아지는 달러 가치, 저렴한 엔화 가치를 보고 외화통장, 외화예금에 가입하려고 하시나요? 그런데 안전자산이라고 쉽게 접근했다가 손해를 보는 일이 다반사입니다. 이 글은 여러분의 현명한 외화 투자 도우미입니다.


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외화통장? 외화예금? 차이점 및 장단점

달러의 기세가 무섭습니다. 2024년 1월 기준 1달러 당 1,350원 정도 형성되어 있는데요. 앞으로 높아질 수도 낮아질 수도 있지만, 불안한 한국 경제상황을 보면 자산의 일부 금액을 달러와 같은 안전자산으로 환전해 두는 것이 좋습니다.

엔화는 어떨까요? 현재 한화 대비 매우 낮은 900원대로 형성되어 있죠? 그렇다면 저렴한 엔화를 미리 사두었다가 엔화 가치가 높아지면 환차익을 얻는 ‘환테크’를 하기에 좋은 시점입니다.

그런데요. 많은 분들이 간과하는 점이 있습니다. 외화통장과 외화예금은 다르다는 점입니다. 우리가 많이 가입하는 예금 통장을 예로 들어볼까요? 월급 및 체크카드 결제를 위한 통장은 대부분 입출금 통장이죠? 입출금 통장에 이자는 거의 없습니다. ‘외화통장’도 마찬가지입니다. 외화통장에 환전 후 입금해 두어도 이자는 거의 없습니다.

외화예금이란

외화 종류에 상관없이 이자는 거의 발생하지 않습니다.

외화예금은 어떨까요? 외화통장과 다르게 이자가 발생합니다. 더군다나 현재 기준금리가 높은 미국의 경우 국내 예금 상품보다 더 높은 이자가 발생합니다. 아래 사진을 확인해 볼까요?

외화예금

우리은행 외화예금 금리(24.02.01. 기준)입니다. USD 미국 달러의 경우 4.1483% ~ 4.8832%의 높은 이자가 발생합니다. 하지만 엔화는 어떤가요? 이자가 없죠? 그래서 외화 선택이 매우 중요합니다. *외화에 따른 상품 선택 요령은 다음 챕터에서 계속 안내됩니다.

결국 투자 성과를 위해서 상품 선택은 ‘외화 종류’에 따라 달라져야 합니다. 아래는 두 상품의 장점 및 단점에 대한 표입니다.

구분외화통장외화예금
장점-환차익
-환차익에 따른 세금 미발생
-여행, 유학, 사업 시 유리
-종합 금융과세대상에 해당되지 않는다.
-예금자 보호
-환차익
-환차익에 따른 세금 미발생
-해당 국가 금리에 따른 이자 이득 발생
-종합 금융과세대상에 해당되지 않는다.
-예금자 보호
단점-이자 소득은 거의 없다.
-환차손
-환전 수수료 발생
-환차손
-환전 수수료 발생
-계약 기간동안 인출 불가능

외화 구매 금액과 판매 금액의 차이, 즉 환차익에 대해 세금이 발생하지 않는다는 점은 매우 큰 장점입니다. 다만, 환차손에 대한 고려도 해 보아야겠지요?

두 상품의 가장 큰 차이라면 해당 국가 금리에 따라 이자 이득이 달라진다는 점입니다. 일본 엔화의 경우 두 상품 모두 이자는 0%라고 할 수 있습니다. 그렇다면 다시 고민이 됩니다. 어떤 상품에 가입을 해야 이득을 볼 수 있을까요? 결국 답은 환전 수수료라고 할 수 있는데요. 다음 챕터에서 상세하게 안내해 드립니다.


외화통장, 외화예금 가입 전 체크 포인트

외화통장과 외화예금 시 반드시 체크해야 하는 포인트입니다.

1. 환율 변동

여러분들은 앞으로 환율이 어떻게 변할지 예상이 되시나요? 사실 전문가들도 환율 변동 예측이 어려운데요. 필자와 같은 비전문가는 현재 환율이 낮은 선진국을 선택하는 것이 좋습니다. 예를 들면 2024년 1월 기준 일본이 되겠네요.

외화예금 금리 비교
일본 엔화: 1년 환율 변동
외화예금 통장 추천
일본 엔화: 3년 환율 변동

1년, 3년 환율 변동 차트를 보고 큰 흐름을 판단해 보세요. 사실 선진국의 경우 일일 환율 변동이 크지 않기 때문에 전체적인 흐름을 파악하면 됩니다. 환율 변동이 크지 않기 때문에 한 번에 큰 금액이 아닌 장기적인 분할 매수로 평균 매수 금액을 낮추는 것을 추천드립니다.

2. 환전 수수료

외화 투자에 가장 실패를 많이 하는 이유환율 변동이 아닌 환전 수수료 때문입니다. 외화 투자를 위해서 환전은 필수인데요. 현재 환율만 보고 쉽게 환전했다가 의외로 높은 환전 수수료 때문에 손해를 보는 경우가 허다합니다.

환전 수수료는 총 두 번 발생하는데요. 외화 투자를 위해 환전 시 1번, 투자 마무리 후 원화로 환전 시 1번 발생합니다. 기본 환전 수수료는 은행마다 차이가 있지만 1.5% ~ 1.75% 정도 발생합니다. 필자가 두 번 발생한다고 했지요? 그렇다면 3.0% ~ 3.5%의 수수료가 발생한다는 의미입니다.

예를 들어 볼까요? 1달러 당 원화는 1,000원이라고 가정해 보겠습니다.

  • 1달러 환전 시 발생 수수료: 15원 ~ 17원
  • 투자 후 재환전 시 발생 수수료: 15원 ~ 17원

외화 투자로 본전을 위해서 환율은 최소 1,030원 이상이 되어야 한다는 의미입니다. 즉, 투자 시 마이너스 상태로 시작하는 것입니다.

하지만 걱정하지 마십시오. 투자 별 환전 수수료를 가장 낮게 만드는 방법을 안내해 드립니다. 심지어 외화통장은 환전 수수료가 0원인 방법도 있습니다.


외화통장 가입 포인트: 환율

외화통장은 전 세계 모든 국가 막론하고 이자가 거의 발생하지 않는다고 말씀드렸지요? 그렇기 때문에 이 투자의 핵심 포인트는 ‘환율’입니다. 대한민국과 환율 차이로 투자한 외화의 가치가 높아져야 ‘환차익’을 얻을 수 있는 셈이죠.

앞선 챕터에서 환전 수수료로 인해 마이너스인 상태에서 투자가 시작된다고 말씀드렸는데요. 환전수수료를 0원으로 만드는 방법을 안내해 드리겠습니다. 바로 ‘토스 외화 통장’입니다. 토스에서 강력하게 마케팅하고 있는 토스 외화 통장은 세계 17종류 외화를 실시간으로 환전수수료 없이 거래할 수 있다는 엄청난 장점이 있습니다.

아래 링크를 통해 쉽게 토스 외화 통장 가입 방법을 확인할 수 있습니다.


[정말 가능한가요? 토스 뱅크로 100% 우대받는 법]


외화통장으로 투자하기 좋은 국가는 예금 금리가 없는 국가인데요. 2024년 1월 기준으로 추천드리는 국가는 아래와 같습니다.

  • 일본: JPY
  • 중국: CNY
외화예금 추천
일본 엔: 환율 변동
신한은행 외화예금 금리
중국 위안: 환율 변동

외화투자는 단기적인 관점이 아닌 장기적인 관점으로 조금씩 환전하시길 바랍니다. 어차피 환전 수수료는 0원이니까요.


외화예금 가입 포인트: 금리

외화예금의 경우 이자가 발생하기 때문에 환율에 대한 부담은 조금 줄어듭니다. 한 가지 확인해야 하는 점은 국가 별 기준 금리에 따라 지급되는 이자의 차이가 있습니다.

국민은행 외화예금 금리

위 표를 보면 국가별, 예금 기간 별 외화 지급 금리가 다릅니다. 보통 6개월 이상을 정점으로 하락합니다. 그래서 필자는 6개월 이상 가입하지 않는데요. 하지만 변수가 있습니다. 미국 금리에 따라 다른 국가들도 금리를 결정할 수밖에 없기 때문에 미국의 거시적인 금리를 보고 투자 기간을 결정합니다. 앞으로 미국 금리가 낮아진다고 예상하면 예금 기간을 최대한 길게 계약하는 것이 유리합니다.

필자 개인적 견해는 2024년 1월 현재 미국 금리가 정점이라고 판단되어 12개월 이상 상품만 가입하고 있는데요. 연준에서 금리 인하를 계속 시사하고 있기 때문이죠. 미국 금리가 내려간다면 예금 금리 또한 내려갈 것이기 때문에 금리가 정점일 시기에 최대한 길게 가입하는 것이 유리합니다.

외화예금은 보통 환전 우대율 50% 수수료가 발생하는데요. 0.75% ~ 0.87% 정도라고 생각하면 됩니다. 하지만 환전 우대율 최대 90%까지 낮추는 방법이 있습니다. 이 방법을 사용하기 위해서는 아래 순서에 맞게 환전 절차를 진행하면 됩니다.

  1. 은행 별 환전 지갑 이용해 80% ~ 90% 우대율로 환전
  2. 외화 정기 예금(통장)으로 이체
  3. 외화 예금 가입

첫 번째 절차로 환전 지갑 안내입니다. 환전 지갑을 이용하지 않고 즉시 외화예금을 진행한다면 50% 환전 우대밖에 받지 못합니다. 그래서 환전 지갑을 통해 90% 우대받는 것을 추천드리는데요. 아래는 은행 별 환전 지갑 상품명입니다.

은행명환전지갑 상품명
KB 국민은행바로보는 외화 통장
신한은행환전 모바일 금고
우리은행외화주머니
하나은행환전지갑

위 환전 지갑을 통해 환전하면 80% ~ 90% 우대를 받을 수 있습니다.

  • USD(달러): 90% 우대
  • JPY(엔), EUR(유로): 80% 우대

두 번째 절차는 외화 정기 예금(통장)에 가입인데요. 외화예금 투자를 위해 거쳐간다고 생각하면 됩니다. 아래는 은행 별 외화 정기 예금(통장) 리스트입니다.

은행명환전지갑 상품명
KB 국민은행-바로보는 외화 통장
신한은행-외화 체인지업 예금
-신한 실속환전통장
우리은행-우리 외화바로예금
-외화보통예금
하나은행-하나 밀리언달러 통장

환전 지갑에서 우대받은 외화를 외화 정기 예금(통장)에 이체하세요. 이제 남은 것은 여러분의 성향에 맞게 다양한 예금 상품에 가입만 하면 됩니다. *외화예금 추천은 마지막 챕터에서 계속 안내됩니다.


은행별 외화예금 금리 비교

외화예금 금리 비교는 어찌 보면 귀찮은 일입니다. 매일 변동되기 때문이지요. 또한, 은행별 금리가 모두 다르기 때문에 가입 전 꼭 확인해야 합니다.

우리은행 외화예금 금리
신한은행 달러 환율(2024.02.01.)
외화통장 추천
우리은행 달러 환율 (2024.02.01.)
하나은행 외화예금 금리
하나은행 달러 환율(2024.02.01.)
우리은행 외화통장 추천
KB 국민은행 달러 환율(2024.02.01.)

위 사진처럼 동일한 날짜인데도 불구하고 은행 별 금리는 조금씩 차이가 납니다. 다음은 은행 별 예금 금리 확인 방법과 상품을 소개해 드립니다.

1. 신한은행 외화예금 금리 및 상품

<신한은행> 홈페이지에 접속합니다.

우리은행 외화통장 추천

상단 메뉴 중 ‘외환 > 외화예금 > 상품 신규’ 순서대로 진입합니다.

외화예금통장 추천

[외화 정기예금] 클릭합니다.

환테크

‘금리 안내 > 조회’ 순서대로 클릭하면 현재 금리를 확인할 수 있습니다. 금리는 매일 변동되니 가입 전 금리를 확인하는 것이 좋습니다.

신한은행 예금 종류는 아래와 같습니다.

상품명거래 통화가입 금액거래 기간우대(원화)이자율특징
신한 Value-up 외화 회전정기예금USD, JPY, HKD, EUR, AUD, NZD, SGD, CAD, GBP, CHF, CNY달러기준 1,000 이상12개월환전 우대 50%1, 3, 6개월 중 선택-3개월 평잔 1만 불 이상
(해외송금수수료: 50% 우대)
(여행자수표매도수수료: 50% 우대)
(원화 대가로 이체시: 30% 우대)

-3개월 평잔 5천 불 ~ 1만 불 미만
(해외송금수수료: 50% 우대)
(여행자수표매도수수료: 50% 우대)
(원화 대가로 이체시: 20% 우대)

-비대면 외국 통화 매매: 50% 우대
-자동예치 및 자동매도: 50% 우대
-다른 통화로 전환: 50% 우대
외화정기예금USD, JPY, EUR, GBP, AUD, NZD, CAD, HKD, SGD, CHF달러기준 100 이상3개월 이상 12개월 이하(1개월 단위)환전 우대 50%가입 시 이자율
달러 more 환테크 적립예금USD10달러 이상3개월 이상 12개월 이하(1일 단위)-환전 우대 50%
-체인지업 체크카드 발급 시 10% 추가 우대
-외화 체인지업 예금 연결 시 만기 자동해지 신청 시: 10% 우대
-만기 전 10회 중도 인출 가능
가입 시 이자율
multiple 외화정기예금USD,JPY, EUR, HKD, GBP, CAD, AUD, NZD, CHF, SGD달러기준 100 이상1개월 이상 60개월 이하(1일 단위)-환전 우대 50%
-입금 건별 1회 일부 해지 가능
가입 시 이자율-3개월 평잔 1만 불 이상
(해외송금수수료: 면제)
(여행자수표매도수수료: 면제)
(원화 대가로 적립시: 40% 우대)
(외화 현창 수수료: 50%)

-3개월 평잔 1만 불 이상 5만불 미만
(해외송금수수료: 면제)
(여행자수표매도수수료: 면제)
(원화 대가로 적립시: 30% 우대)
(외화 현창 수수료: 30%)

-3개월 평잔 5천 불 이상 1만 불 미만
(해외송금수수료: 50% 우대)
(여행자수표매도수수료: 50% 우대)
(원화 대가로 적립시: 20% 우대)

-인터넷으로 적립시: 30% 우대
-자동이체로 적립시: 50% 우대
-타발 송금분 1개월 이상 예치: 50% 우대

2. KB 국민은행 외화예금 금리 및 상품

예금 금리 확인을 위해 <KB 국민은행> 홈페이지에 접속합니다.

외화예금 수수료

상단 메뉴 중 ‘금융상품 > 외화예금 > 외화예금 금리 안내’ 순서대로 진입합니다. 조회일 기준 예금 금리를 확인할 수 있습니다.

아래는 국민은행에서 가입할 수 있는 예금 종류입니다.

상품명거래 통화가입 금액거래 기간우대(원화)이자율특징
KB TWO 외화정기 예금USD1,000 ~ 1,000,0001개월, 3개월, 6개월 중 선택50% 우대가입시 이자율
KB 국민 UP 외화정기예금USD, JPY, EURUSD: 1,000 이상
JPY: 100,000 이상
EUR: 1,000 이상
12개월10,000 상당액 이상 해외 송금 시: 연 0.1%p 우대1개월 단위 이율 적용가입일로부터 1개월 이상 일부 출금 가능
(만기 해지 포함 3회)
KB WISE 외화정기예금USD, JPY, EUR, GBP, CAD, NZD, AUD, HKD, CHF, SGD달러 기준 1,000 이상12개월 이상 ~ 36개월 이하50% 우대1개월, 3개월, 6개월 중 금리 적용 주기 선택추가 입금 가능
외화정기예금USD, JPY, EUR, GBP, CAD, NZD, AUD, HKD, CHF, SGD, CNY제한 없음제한 없음
자동 연장 가능
50% 우대가입시 이자율최대 40회 추가 입금 가능
KB 적립식 외화정기예금USD, JPY, EUR, GBP, CAD, NZD, AUD, HKD, CHF, SGD, CNY달러 기준 100 이상1개월 ~ 12개월신규, 자동적립 시: 50% 우대
자유적립 시: 20% 우대
가입시 이자율최대 30회 추가 입금 가능

3. 우리은행 외화예금 금리 및 상품

금리 확인을 위해 <우리은행 외환센터> 홈페이지에 접속합니다.

하나은행 외화예금

상단 메뉴 중 ‘외화예금 > 외화예금 이율 조회 > 조회’ 순서대로 클릭하면 조회일 예금 금리를 확인할 수 있습니다.

우리은행 외화예금 종류는 어떤 것들이 있을까요?

상품명거래 통화가입 금액거래 기간우대(원화)이자율특징
우리 one 회전식 복리 외화예금USD, JPY, EUR, CAD, CHF, GBP, AUD, HKD, SGD, NZD, SEK, CNY달러 기준 1 이상12개월 이상 ~ 36개월 이하-USD, JPY, EUR: 50% 우대
그 외 통화: 30%
가입 시 이자율-추가 이자 지급
(예치 후 1년 이상 경과: 연 0.1%)
(예치 후 2년 이상 경과: 연 0.2%)
환율 CARE 외화적립예금USD, JPY, EUR, GBP, CAD, CHF, HKD, SEK, AUD, SGD, NZD제한 없음36개월 이내-자동이체 적립 서비스 이용 시: 80% 우대(USD, JPY, EUR)
그 외 통화: 60% 우대
가입 시 이자율-12개월 이상: 연 0.1%p 추가 우대
-24개월 이상: 연 0.2%p 우대
-36개월 이상: 연 0.3%p 우대
해외로 외화적립예금USD, JPY, EUR, CAD, CHF, GBP, AUD, HKD, SGD, NZD, SEK달러 기준 10 이상1년 이상 ~ 10년 이하-자동이체, 인터넷 뱅킹: 50% 우대(USD, JPY, EUR)
그 외 통화: 30% 우대

-환전, 송금: 30% 우대
가입 시 이자율-추가 적립 제한 없음
-환전마일이지 적립: 환전 수수료의 3%
(해외로 보너스 카드 등록 고객 대상)
외화정기예금USD, JPY, EUR, GBP, CAD, CHF, HKD, AUD, SGD, NZD, SEK, PLN제한 없음-1일 이상
-자동 갱신형: 7일 이상 12개월 이하, 최장 3년
-자동이체, 인터넷 뱅킹: 50% 우대(USD, JPY, EUR)
그 외 통화: 30% 우대
가입 시 이자율
우아한 달러적립예금USD미국 달러 20, 30, 40, 50 중 택 1
(최대 100회까지 납입 가능)
5개월-50% 우대가입 시 이자율-아시아나 항공 마일리지 적립
(기본: 20달러 >10마일리지, 30달러 > 15마일리지, 40달러> 20마일리지, 50달러 > 30마일리지)
(추가: 납입 10회 시점마다 50마일리지 적립)
(보너스: 만기 해지 시 입금액의 10% 마일리지 적립”
우리 더(the)달러 외화적립예금USD1 ~ 50,000 달러6개월-50% 우대가입 시 이자율
(추가 입금액은 입금 당시 이자율)
-자유 적립 방식

4. 하나은행 외화예금 금리 및 상품

<하나은행> 홈페이지에 접속합니다.

국민은행 외화예금

상단 메뉴 중 ‘외환 > 환율/외화예금 금리’ 순서대로 진입합니다.

외화 체인지업 예금
  1. [외화예금 이율 조회] 선택합니다.
  2. 예금 종류: 가입하고자 하는 상품 선택합니다.
  3. 국가 선택: 통화 선택합니다.
  4. [조회] 클릭하면 조회일 기준 최신 금리를 확인할 수 있습니다.

다음은 하나은행 외화예금 종류입니다.

상품명거래 통화가입 금액거래 기간우대(원화)이자율특징
스마트팝콘 외화적립예금USD, JPY, EUR, GBP, CHF, AUD, CAD, NZD, HKD, SGD, SEK, DKK, NOK,KWD,CNY제한 없음3개월 이상 12개월 이내50% 우대가입 시 이자율
(입금 시 이자율)
자유 적립 방식
외화정기예금USD, EUR, JPY, GBP, CHF, CAD, AUD, NZD, HKD, SGD, SEK, DKK, NOK, KWD, CNY, RUB, AED, TRY제한 없음1일 이상 24개월 이하50% 우대가입 시 이자율
HIFI PLUS 외화적립예금USD, EUR, JPY, GBP, CHF, CAD, AUD, NZD, HKD, SGD, SEK, DKK, NOK, SEK. KWD, CNY제한 없음1개월 이상 24개월 이하50% 우대가입 시 이자율
(입금 시 이자율)
-자유 적립 방식
-분할 인출 가능: 만기 전 5회
외화고단위플러스 정기예금(금리연동형)USD, JPY, EUR, GBP, CHF, AUD, CAD, NZD, HKD, SGD, SEK, DKK, NOK,KWD,CNY달러 기준 100 이상6개월 이상 5년 이하50% 우대금리 연동 주기 선택 후 해당일에 도래하면 적용-만기 포함 총 3회 분할 해지 가능
-선물환 거래 가능 자동 갱신 서비스
외화고단위플러스 정기예금(금리확정형)USD, JPY, EUR, GBP, CHF, AUD, CAD, NZD, HKD, SGD, SEK, DKK, NOK,KWD,CNY달러 기준 100 이상7일 이상 1년 이내50% 우대가입 시 이자율-만기 포함 총 3회 분할 해지 가능
-선물환 거래 가능 자동 갱신 서비스

외화예금 통장 추천!

금리와 환율은 계속 변동됩니다. 그래서 상황에 따라 선택해야 하는 외화예금도 달라지기 마련인데요.

1. 고금리 > 저금리 또는 저환율 > 고환율

현재 상황이 고금리에서 저금리 또는 저환율에서 고환율로 변동될 기미가 보인다면 오랜 기간 가입할 수 있는 상품이 유리합니다. 현재 높은 금리 적용으로 금리가 내려가더라도 유지할 수 있기 때문이죠. 다만, 환율이 높다면 추천드리지는 않습니다. 아래는 외화통장 추천 리스트입니다.

  • 신한은행 Multiple 외화 정기예금
  • 국민은행 외화 정기예금
  • 우리은행 환율 CARE 외화적립예금
  • 우리은행 해외로 외화적립예금
  • 하나은행 외화 정기예금
  • 하나은행 외화 고단위플러스 정기예금(금리확정형)

2. 저금리 > 고금리 또는 고환율 > 저환율

고환율에서 저환율 또는 저금리에서 고금리 기조로 변하고 있다면 금리 변동형 상품이 유리합니다. 금리가 오를 때마다 높아진 금리 효과를 누릴 수 있기 때문이죠. 아래는 외화예금통장 추천 리스트입니다.

  • 신한 Value-up 외화 회전정기예금
  • 국민은행 KB 국민 UP 외화 정기예금
  • 국민은행 KB WISE 외화정기예금
  • 우리은행 우아한 달러 적립예금
  • 우리은행 우리 더(the)달러 외화적립예금
  • 하나은행 외화 고단위플러스 정기 예금(금리연동형)

*위에서 안내해 드린 외화예금은 안내 순서는 순위가 아닙니다.


지금까지 외화통장, 외화예금 차이 및 금리 시기 별 가입하면 좋은 상품들에 대해 안내해 드렸습니다. 엔화와 같이 금리 영향을 받지 않는 외화는 토스 뱅크를 이용해 환전 수수료 없이 외화 통장을 이용하는 것을 강력 추천드립니다. 외화예금을 준비하고 계시다면 현재 미국 기준 금리를 기준으로 방향성을 확인해 보세요. 투자 해당 국가의 현재 환율도 함께 고려해야 할 것입니다. 외화투자는 단기가 아닌 장기 투자로 넉넉한 시간을 두고 투자하시길 바라며 여러분의 성공 투자를 기원합니다.


[현명한 달러 투자 방법 4가지 (달러 예금, RP, 통장, ETF)]


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