수협, 농협 예금자보호받을 수 있지만 꼭 확인해야 하는 것이 있습니다. 법인 차이와 은행 건전성인데요. 이 차이를 모르고 가입한다면 예금자보호 최대한도인 5천만 원을 받지 못할 수 있습니다.
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수협, 농협 예금자보호 못 받는다?
수협, 농협 예금자보호법 적용 여부 확인 전 지역농협 농협은행 차이를 알아야 합니다.
- 농협은행: 농협중앙회에서 운영 중인 금융 사업이고, 농업 활동에 필요한 자금 조달, 수익 활동 등 시중 은행과 동일한 금융 기관
- 1금융권
- 지역농협(단위농협): 조합원으로 참여하여 설립된 협동조합입니다. 농협중앙회 소속되어 있으나 법인이 다르고 대리점 및 가맹점이라고 생각하면 됩니다.
- 2금융권
수협도 동일합니다. 농협은행과 지역농협은 예금자보호법 적용 기준이 다른데요. 아래 표를 확인해 보겠습니다.
| 예금자보호법 적용 대상 | 예금자보호법 미적용 대상 |
|---|---|
| -은행 -저축은행 -증권사 -보험사 -종합금융사 -농협은행 -수협은행 | -새마을금고 -우체국 -신용협동조합(신협) -농협 지역 조합 -수협 지역 조합 |
농협은행과 수협은행은 예금자보호법 적용 대상이지만, 지역농협과 지역수협은 예금자보호법 적용 대상이 아닙니다. 각각 부도 발생한다면 어디서 보호받을 수 있을까요?
- 농협은행, 수협은행: 예금보험공사
- 지역(단위) 농협, 지역(단위) 수협: 예금자보호 기금
농협은행은 예금보험공사에 가입되어 있고, 문제 발생 시 예금보험공사에서 지급받을 수 있습니다. 예금자보호법 적용 대상이 아닌 단위농협, 수협은 지점 별 예금자보호 기금에 가입해 고객의 자산을 보호하고 있습니다.
예금자보호는 원금과 이자를 합한 금액 최대 5,000만 원인데요. 여기서 중요한 사실을 안내해 드립니다. 5천만 원은 법인 당 합산 금액입니다. 예를 들어 농협은행 지점 A에 5천만 원 예금, 농협은행 지점 B에 2천만 원 예금해 두었습니다. 그런데 문제가 발생해 예금자보호를 받으려고 합니다. 예금자보호 금액은 얼마일까요? 정답은 5천만 원입니다. 농협은행 법인은 모두 동일하게 1개이기 때문에 여러 지점에 나누어 예금하더라도 보호받는 금액은 최대 5천만 원입니다.
법인이 다른 농협은행과 단위농협에 각각 5천만 원씩 예금해 두었다면 예금자보호 금액은 얼마일까요? 정답은 1억 원입니다. 법인이 다르기 때문입니다.
- 농협은행, 수협은행: 법인이 동일하므로 최대 5천만 원까지 보증
- 단위농협, 단위수협: 본점 및 지점이 다르다면 법인 당 최대 5천만 원까지 보증
농협은행, 수협은행은 법인이 동일하므로 지점 합산 5천만 원 이상 가입하면 안 된다는 사실은 이해가 되나, 단위농협, 수협은 보증 범위가 헷갈릴 것입니다. 이것에 대한 내용은 다음 챕터에서 알기 쉽게 안내해 드립니다.
지역수협, 지역농협 예금자보호 지점별 확인 방법
지역농협과 지역수협은 동일한 방법으로 적용되기 때문에 지역농협을 중점적으로 안내해 드립니다. 필자가 앞서 말씀드린 바와 같이 지역농협은 조합원들이 출자해 설립한 독립 법인입니다. 그래서 농협은행과 별개로 예금자보호를 받을 수 있는데요. 하지만 지역농협도 본점과 지점으로 나뉜다는 사실을 알아야 합니다. 아래 사진을 확인해 보겠습니다.
지역농협은 개별 법인이기 때문에 매우 많은 본점과 지점으로 이루어져 있습니다. 중요한 사실은 본점과 지점이 동일 법인 여부를 잘 파악해야 한다는 점입니다.
법인이 서로 다른 본점과 지점 상품 가입 시 모두 농협 예금자보호받을 수 있습니다.
동일한 본점 및 지점 상품 가입 시 농협 예금자보호는 합산 최대 5천만 원까지입니다. 그렇다면 본점과 지점은 어떻게 확인할 수 있을까요?
단위농협 본점 및 지점 찾는 방법
단위농협은 동일한 본점, 지점명이 매우 많습니다. 그래서 가입하려는 지점명을 확실하게 알고 있으면 찾기 용이합니다. 아래 농협 영업점 안내 링크를 클릭해 주세요.
- 지역농협 조회를 위해 [농, 축협] 선택합니다.
- 가입하려는 지역농협 이름 입력 후 검색합니다.
- 지역농협 본점입니다.
- 지역농협 지점입니다.
본점과 지점 확인이 되었다면 해당 농협 합산 최대 5천만 원 이하 예금, 적금 추천드립니다. 단위농협은 예금자보호 기금 홈페이지에서 해당 농협 예금자보호 기금 가입 여부를 확인할 수 있습니다. 아래 링크를 클릭하면 농협 상호금융예금자보호 기금 홈페이지로 연결됩니다.
- 홈페이지 상단 메뉴 중 [예금자보호 제도] 선택합니다.
- [보호 대상 농/축협 안내] 클릭합니다.
단위농협 지점명 입력 후 검색하면 가입 유무를 알 수 있습니다.
단위수협 본점 및 지점 찾는 방법
단위수협 본점, 지점 찾기 위해 아래 링크를 통해 수협은행 홈페이지에 접속합니다.
홈페이지 상단 [영업점 안내] 클릭합니다.
지역명 검색 및 지도에서 선택할 수 있습니다. 단위수협은 시, 군 단위로 구성된 지점이 많습니다. 지도 검색 추천드립니다.
조회된 화면입니다. ‘구분’에서 ‘수협은행’은 단위수협과 별개인 은행입니다. ‘회원조합’이 단위수협이며, ‘지점명’에 포항수협은 동일 법인입니다. 이와 같은 방법으로 지역수협 찾은 후 합산 금액 5천만 원 초과하지 않도록 유의 바랍니다.
안전한 단위수협, 단위농협 찾는 방법
가입하려는 단위수협, 단위농협은 믿고 맡겨도 될까요? 실제 예금자보호보다 더 중요한 점이 안전한 수협, 농협에 가입하는 것입니다. 그렇다면 어떻게 안전한 수협, 농협 찾을 수 있을까요? 우선 아래 3가지 지표를 꼭 알아두세요!
- BIS 비율(자기자본비율): 8% 이상 우수
- 고정이하 여신비율: 8% 이하 우수
- 유동성 비율: 100% 이상 우수
위 지표는 금융감독원 은행 건전성 평가에 많이 활용됩니다. 필자는 위 3가지 지표 중 하나라도 기준을 벗어나면 가입하지 않습니다.
안전한 단위수협 찾는 방법
3가지 지표를 확인하기 위해 수협에서 제공하는 정기 공시를 활용할 것입니다. 아래 링크를 통해 수협 홈페이지 접속 바랍니다.
- 홈페이지 상단 메뉴 중 [정보공개] 선택합니다.
- [조합 경영 공시] 클릭합니다.
- 조합명으로 검색 또는 지역 선택 검색으로 가입하고자 하는 수협을 찾습니다.
- 해당 수협 검색되면 [이동] 클릭합니다.
해당 수협 홈페이지 경영 공시 자료실로 연결되며 최신 공시 다운로드 후 확인합니다.
다양한 내용 중 ‘경영지표에 관한 사항’만 확인하세요. 위 예시는 유동성 비율과 고정이하 여신비율 지표가 기준치 미달입니다. 필자라면 위 단위수협 지점에 가입하지 않습니다.
안전한 단위농협 찾는 방법
단위농협 경영 공시 확인을 위해 아래 농협중앙회 홈페이지에 접속하세요.
- 홈페이지 상단 메뉴 중 [농협 소개] 선택합니다.
- 하위 메뉴 중 [경영 성과] 선택합니다.
- [경영 공시] 클릭합니다.
- 단위농협 조회를 위해 [농, 축협 경영공시] 클릭합니다.
- 세부 자료 조회를 위해 [정기] 클릭합니다.
- 조회를 원하는 지점명 입력 또는 지역 선택합니다.
- [조회] 클릭합니다.
- 조회된 지점 확인 후 ‘첨부파일’ 클릭합니다.
조회된 결과입니다. 필자가 제시한 기준에 부합하는지 확인 후 가입 여부 결정하시길 바랍니다. 위 예시를 평가하자면 자기자본비율과 유동성 비율이 기준에 부합하지 못하므로 가입 추천드리지 않습니다.
지금까지 수협, 농협 예금자보호 적용 대상 및 지점 가입 시 유의 사항에 대해 안내해 드렸습니다. 상품 가입 전 지역농협, 지역수협의 본점 및 지점 확인은 필수입니다. 만약 법인이 동일하다고 확인되면 합산 5천만 원 이상 예금, 적금은 피하시길 바랍니다.
아래는 예금자보호법에 해당하지 않는 신협, 새마을금고 예금자보호에 대한 안내입니다. 참고 부탁드립니다.
[새마을금고 부도 위험성 확인 방법 (부실 지점 체크!)]
[100% 신협 예금자보호 여부 확인하는 3가지 방법]
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