아파트 누수? 상황에 맞는 일배책 누수 보험 적용법!

급작스럽게 아파트 누수 사고가 발생해 어떻게 해결할지 몰라 당황하고 계시나요? 그렇다면 가장 먼저 해야 할 일은 원인 분석입니다. 이 글은 일배책 누수 보험 적용을 위한 사고 해결 순서를 안내해 드립니다.

윗집? 아랫집? 아파트 누수 원인 파악
일배책 보험 처리 전 알아두어야 하는 사항
누수 보험 서류
누수 보험 처리 절차 (원인부터 처리까지!)

윗집? 아랫집? 아파트 누수 원인 파악

우리 집에서 물이 새던, 아랫집에서 물이 새던지 어떠한 상황에서도 아파트 누수 사고가 발생하면 누구나 당황할 수밖에 없습니다. 가장 중요한 포인트는 누수 원인을 파악하는 것인데요. 누수 원인에 따라 책임 소재가 달라지기 때문이죠. 이해하기 쉽게 아랫집을 누수 사고 발생 한 곳이라고 생각하고 접근해 보겠습니다.

아랫집이 누수 원인: 아파트 관리 주체 책임
윗집이 누수 원인: 윗집 책임

더 정확하게 안내해 드리자면 전유 부분은 개인이 책임, 공용 부분은 아파트 관리실 책임이라는 뜻입니다.

전유부분: 세대에서 단독으로 사용하는 공간
- 천장, 바닥 및 벽
- 창문, 문틀, 문짝
- 개별 세대에서 단독으로 사용하는 부분 및 부속물
공용부분: 거주자 공용으로 사용하는 공간
- 현관문 외부 도장
- 벽체 외부
- 2세대 이상 공동으로 사용하는 배관, 배선
- 중앙난방 배관, 배선

예를 들어 아랫집 천장에서 누수가 발생해 원인을 파악해 보니 아랫집에 설치된 스프링클러가 원인이었다면 ‘공용부분’에 포함됩니다. 스프링클러는 공동 배관이기 때문이죠. 그래서 ‘아파트 관리 주체’가 책임을 지고 수리를 진행해야 합니다. 자칫 잘 못하면 윗집 책임이 될 수 있기 때문에 명확한 책임 소재를 파악하는 것이 중요합니다. 누수 원인이 개인 책임이 되었다고 너무 걱정하지 않아도 됩니다. 누수 보험에 가입되어 있다면 최소한의 자기부담금을 제외하고 해결할 수 있습니다.

일배책 보험 처리 전 알아두어야 하는 사항

누수 보험의 정확한 명칭은 ‘일상생활배상 책임보험’인데요. 줄임말로 ‘일배책 보험’이라고도 합니다. 아파트 누수 보험 적용을 위해서 알아두어야 할 몇 가지 사항이 있는데요. 꼭 숙지하셔서 본인의 상황과 맞는지 비교해 보시길 바랍니다.

1. 누수 보험 가입 여부

의외로 누수 보험에 가입되어 있는 사실을 모르는 경우가 많습니다. 그 이유는 실손 보험, 종합 보험 등 목적이 뚜렷한 보험에 가입하면서 함께 가입되기 때문인데요. 다양한 경로로 가입되어 있기 때문에 본인 및 가족이 가입한 보험 증서를 모두 확인해 보시길 바랍니다. 누수 보험은 가입된 가족 모두 혜택을 받을 수 있기 때문입니다.

만약 일배책 보험이 가입되어 있다면 이제 가입 시기를 살펴봐야 합니다. 가입 시기에 따라 ‘자기부담금’이 달라지기 때문인데요.

기간	자기부담금
2009년 8월 이전 가입자	2만 원
2009년 8월 이후 가입자	20만 원
2020년 4월 이후 가입자	20만 원 누수: 50만 원

2009년 8월 이전 가입자라면 누수 보험 적용 시 자기부담금 2만 원만 발생합니다. 2009년 8월 이후라면 20만 원, 2020년 4월 이후 가입자라면 50만 원의 자기부담금이 발생합니다. 만약, 함께 거주 중인 가족들이 일배책 보험에 가입되어 있다면 자기부담금을 최소화시킬 수 있습니다.

2. 가족 누수 보험 중복 적용

현재 거주 중인 아파트에 가족들과 함께 거주하고 있다면 가족 구성원들이 가입한 누수 보험을 확인해 보세요. 중복 적용으로 자기부담금이 0원이 될 수 있습니다. 예를 들어 확인해 보겠습니다.

누수 사고 수리 비용: 300만 원
- 아버지: 300만 원 – 50만 원(자기부담금) = 250만 원 보상
- 어머니: 300만 원 – 50만 원(자기부담금) = 250만 원 보상
- 자녀: 300만 원 – 50 만 원(자기부담금) = 250만 원 보상

누수 사고로 인해 수리 비용이 300만 원 발생했고, 가족 구성원 모두 아파트 누수 보험에 가입된 상황이라면 자기부담금 제외하고 750만 원의 보상금이 발생합니다. 그렇다면 수리비 300만 원을 빼면 450만 원 이득인 상황인데요. 사실 이렇게 보상되지 않습니다. 정확하게 아래와 같이 보상됩니다.

누수 사고 수리 비용: 300만 원
- 아버지: 300만 원 – 50만 원(자기부담금) = ~~250만 원 보상~~ (100만 원 보상)
- 어머니: 300만 원 – 50만 원(자기부담금) = ~~250만 원 보상~~ (100만 원 보상)
- 자녀: 300만 원 – 50 만 원(자기부담금) = ~~250만 원 보상~~ (100만 원 보상)

자기부담금 제외하고 지급되는 금액은 총 300만 원입니다. 이는 ‘이득 금지 원칙’이 적용되기 때문에 수리 비용 이상 보상받을 수 없습니다. 하지만 자기부담금이 하나도 발생되지 않았기 때문에 큰 이득이라고 할 수 있겠지요?

가족 한 명이 여러 군데 보험사에 누수 보험을 가입하는 것은 추천하지 않습니다. ‘비례 보상’이기 때문에 누수 사고 발생 시 가입한 여러 보험사에서 1/N로 보험금을 지급합니다.

3. 일배책 보험 등록 주소

일배책 보험을 적용받기 위해서 매우 중요한 내용입니다. 바로 보험 가입된 주소인데요. 보험 증권에 기재된 주소가 소재지로 등록된 경우에만 적용할 수 있습니다.

기간	보장 조건
2020년 4월 이전 가입자	1. 본인 소유 주택 2. 본인 거주 3. 보험증권에 현재 주소가 소재지로 등록
2020년 4월 이후 가입자	1. 본인 소유 주택 2. 본인이 거주를 허락한 주택

2020년 4월 이전 가입자라면 위 조건에 모두 해당되어야 혜택을 받을 수 있습니다. 2020년 4월 이후 가입자라면 본인 소유 주택 또는 본인이 거주를 타인에게 허락한 주택의 경우 일배책 적용이 가능합니다. 위 내용을 바탕으로 보험에 등록된 주소지 일치 여부를 확인해 보세요.

4. 우리 집 복구 비용은 청구 불가

만약 본인이 거주 중인 아파트가 누수 원인이라 바닥 및 벽체 수리를 진행했다면 아랫집에 대한 피해액은 모두 보상됩니다. 하지만 본인 거주한 곳의 복구 비용은 일반적인 누수 보험으로 보상되지 않습니다. 일배책은 ‘우연히 발생한 사고에 대한 보상’이 원칙이기 때문인데요. 정확하게 타인의 피해 범위만 보상이 됩니다.

본인이 거주 중인 집의 복구 비용을 보험으로 해결하기 위해서는 ‘급배수시설 누출 손해’ 특약이 있는지 확인해 볼 필요가 있습니다. ‘급배수시설 누출 손해’ 특약은 수리 후 본인 집의 벽, 보양, 타일, 도배, 가재도구 등 가입 한도 내에서 보장 가능한 보험입니다.

급배수시설 누출 손해 특약에 대한 상세한 내용은 아래 링크를 통해 확인할 수 있습니다.

[일상생활배상책임보험 누수! 우리 집은 안된다고?]

누수 보험 서류

아파트 누수 보험을 적용받기 위해 필요한 서류를 안내해 드리겠습니다. 아랫집이 피해 받은 아파트라고 설정하도록 하겠습니다.

피해 주택 서류
- 피해자 등본, 입주 확인서, 신분증 중 택 1
- 피해 사진, 원상 복구 후 사진
- 수리 견적서 또는 영수증 (피해 주택에서 수리한 경우)
- 이체 내역 (피해 주택에서 선결제 한 경우 )
가해 주택 서류
- 보험금 청구서
- 개인정보처리 동의서 (등본에 기재된 가족 모두)
- 주민등록 등본
- 등기부 등본
- 관리사무소 일지 (누수 민원 기록)
- 수리 견적서 또는 영수증 (가해 주택에서 수리한 경우)
- 이체 내역

누수 보험 처리 절차 (원인부터 처리까지!)

누수 사고가 발생하면 누가 원인이든 껄끄러운 상황이 됩니다. 서로 얼굴 붉히지 말고 협조하는 것이 가장 문제를 빨리 해결할 수 있는 방법입니다. 아래 순서대로 진행한다면 깔끔하게 문제를 해결할 수 있습니다. (윗집이 가해 주택이라고 가정하고 진행하겠습니다.)

관리실 방문 기본 원인 파악
누수된 위치 파악 사진 촬영
누수 진단 협의
집주인 간 연락처 교환
누수 진단 업체 섭외
원인 분석 및 누수 공사
비용 처리
누수 보험 신청

1. 관리실 양쪽 아파트 방문

누수 사고가 발생하면 해당 주택은 관리실에 접수하게 되어 있습니다. 아파트 관리실에서 양쪽 주택을 방문해 기본적인 원인을 파악하는데요. 보통 누수가 발생한 곳을 먼저 방문해 누수 위치와 원인을 파악합니다.

하지만 너무 기대하지 않는 것이 좋습니다. 아파트 관리 업체는 누수 탐지 전문가가 아니기 때문이죠. 눈에 보이는 확실한 원인이라면 전유 부분인지, 공용부분인지 파악되는데요. 스프링클러 누수 등과 같은 확실한 원인이라면 윗집 방문하지 않고 공용부분 인정으로 관리실에서 수리를 맡아 진행하게 됩니다. 당연히 수리 비용, 복구 비용(벽지 등)은 모두 아파트 관리 주체에서 보상합니다.

아파트 관리실은 아랫집에서 원인을 찾지 못한다면 윗집에 방문하는데요. 윗집에 방문했다는 뜻은 누수 탐지를 진행해야 한다는 의미입니다. 누수 원인을 윗집에서 찾더라도 정확한 판단을 위해 전문가를 섭외 후 수리해야 하기 때문이죠.

2. 누수된 위치 사진 촬영

윗집이 명확한 원인이거나 원인을 찾지 못한다면 누수 탐지 전문가를 섭외해야 하는데요. 그전에 누수된 주택에 방문하시길 바랍니다. 전문가 상담을 위해 누수된 위치, 물이 번진 스타일 등을 촬영해 제시하는 것이 좋습니다. 누수 주택 방문 시 도의적으로 사과를 하고 분위기를 딱딱하지 않게 하는 것이 중요합니다. 결국 누수 보험 처리를 위해서 서로 협력해야 하기 때문이죠.

3. 누수 진단 협의

누수 탐지 전문가 섭외는 피해 주택 또는 가해 의심 주택에서 할 수 있습니다. 가장 좋은 것은 피해 주택에서 직접 섭외하는 것입니다. 누수 탐지 시 윗집이 원인이 아니라고 판정되면 더 이상 불만을 요구하기 껄끄럽기 때문이죠. 하지만 대부분 피해 주택에서 번거로워 하기 때문에 가해 의심 주택에서 섭외합니다.

4. 집 주인 간 연락처 교환

누수 탐지 및 수리를 위해서 양쪽 아파트 모두 방문해야 하기 때문에 스케줄 조정을 위해 집 주인 간 연락처를 교환 후 소통하시길 바랍니다.

5. 누수 업체 섭외

누수 원인을 찾기 쉬울 수도 있습니다. 하지만 미세 누수의 경우 찾지 못하는 경우도 있는데요. 사실 수리보다 진단이 더 까다롭습니다. 그래서 업체 섭외가 매우 중요한데요. 대부분 누수 사고를 경험해 보지 않기 때문에 당황스러울 텐데요. 필자가 활용한 방법을 안내해 드리도록 하겠습니다.

필자는 <숨고>를 활용했는데요.

숨고 상단 메뉴에서 [고수 찾기 > 서비스] 순서대로 진입합니다. 검색창에 ‘누수’라고 입력하면 [누수 탐지/공사 (천장 등)] 조회됩니다. 이를 클릭합니다.

[지역] 클릭 후 본인 거주 중인 지역을 선택합니다.

검색 세부 설정 중 [고용순]을 선택합니다. ‘숨고와 함께하는 소상공인 고수’확인하지 말고 아래로 스크롤 하세요.

‘바로 답변 가능한 고수’, ‘상담 가능한 모든 고수’ 중 고용수가 많고, 평점이 우수한 업체를 선택해 누수 진단 상담을 받아보시길 바랍니다. 업체 상담 시 반드시 보험 처리에 대해 물어 보고, 믿을만한 업체인지 판단해 보시길 바랍니다. 앞서 안내해 드린 바와 같이 미세 누수의 경우 탐지하지 못하는 경우도 꽤 발생하기 때문에 숨고 평점에서 전문성을 확인해 보시길 바랍니다.

6. 원인 분석 및 누수 공사

누수 탐지 업체 방문 후 원인을 파악했다면 아랫집과 수리 날짜 협의 후 누수 공사를 진행하시길 바랍니다.

7. 비용 처리

수리가 완료되면 우선 가해 주택에서 수리 비용을 지급하고 이에 대한 보험 처리 자료를 업체에 요청하시길 바랍니다.

8. 누수 보험 신청

누수 보험 신청은 아랫집 도배가 모두 마무리된 시점에서 진행하시면 됩니다. 도배는 누수 수리 후 바로 할 수 있는 것이 아니고, 벽체 및 천장이 모두 건조되어야 할 수 있습니다. 1개월 정도 소요됩니다. 아랫집 도배 후 견적서 및 영수증, 도배 완료 사진 등을 받아 놓으시길 바랍니다.

가족 모두 일배책 보험 신청한다면 각각 개별적으로 가입한 보험사에 접수하면 됩니다. 가장 먼저 접수한 보험사의 사건번호와 연락처를 다른 보험사에 알려주면 서로 공유하면서 보험금 처리가 진행됩니다.

지금까지 일배책 누수 보험에 처리 과정에 대해 자세하게 안내해 드렸습니다. 누수 사고가 발생하면 윗집, 아랫집 모두 불편한 상황에 놓이게 됩니다. 윗집 입장에서는 아무 잘못 없이 억울하게 느껴지고, 아랫집 입장에서는 아무 이유 없이 윗집이 괘씸하게 느껴집니다. 하지만 누구의 잘못도 아닙니다. 명확한 원인을 파악 후 최대한 빨리 수리하는 것이 누수 사고를 가장 빨리 대처하는 방법입니다. 누수 사고는 시간이 지나면 복구 비용이 더 많이 발생할 수밖에 없기 때문입니다.

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